【文 / Acer.L】

由於銀行資金寬鬆，為了積極爭取房貸客戶、提升申貸意願，已有少數銀行開始推出40年期房貸的方案，搶占首購市場；比較20年及40年房貸資料發現(如附表1)，40年期房貸每月的還款約為20年期的6折，每個月還款壓力相對輕鬆，有利希望兼顧買房與維持生活品質需求的首購族進場買房。

幫房東付利息 不如自己買房繳房貸
年輕一代首購族，手握資金及每月還款能力通常較中壯年一代薄弱，大多數首購族會先租房子，等到工作若干年後才有能力購買自己的不動產。但租房子這幾年，其實等於是在幫房東繳利息，可以說無形之中又多付了好幾年的利息，如今銀行推出40 年期房貸，每月還款降低，對年輕人而言租不如買，幫房東付利息，何不繳自己的房貸呢？

其實首購族你可以  房東換人當 買房改裝出租大利多
另外，以40 年房貸、年利率1.8%、貸款1000 萬來看，每月還款約為29,241 元，這樣總價的產品在台北市的北投、文山、大同、萬華、甚至內湖等區域為例，都有機會找到1,000 萬出頭的老公寓產品，若原本標準三房兩廳的老公寓格局每月只能出租18,000 元至25,000 元，但是若改裝成4 間大套房出租，每間套房租金10,000 元至15,000 元，每月合計可收租40,000 元至60,000 元這區間，遠超過每月房貸須繳的金額，這將是首購族翻身的一大機會點，從付房租的房客變收租的房東！

買房改裝出租 自有資金投報高
以投入1,000 萬房貸，改裝成本120 萬(4 間套房)計算，每年出租投報率約為4.28%，扣除每月應繳房貸後，每年可實收約12 萬9,108 元，以投入120 萬裝修成本來看，自有資金年投報率高達10.75%( 附表2)，對置產族更是一大利多。

<結論> 小資首購族拼翻身 善用銀行貸款投資不動產為最快捷徑
年輕人或許口袋還不夠深，但有一項最大的本錢—青春！「以時間換取資金空間」，若一輩子當房客，只有幫房東繳房貸的份，在銀行資金過多的情況下，若能善用利息較便宜的房貸，除了舒緩繳付的壓力，更可以進一步賺更多的租金收入，將自有資金投報率極大化，效益遠大於付給銀行的房貸利息，因為借貸成本越低對於借錢的民眾就越有利，這個概念說白話即是「用銀行房貸的錢來賺錢」；在房屋市場景氣反轉的階段，年輕人努力工作之餘不妨先多多看房，以尋找地點佳且價格被低估的老房子來改裝為目標，讓自己的首購成為拼翻身的最好機會！但在此提醒一定要特別注意的是，資金、經驗有限的情況下，40 年房貸適用之各項條件必須跟銀行確認清楚，對於房市功課更要做足，或最好尋求專業人士的協助。