【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】

央行9月以來數度降息，一般房貸族已經可以年省四、五萬元，大大降低利息負擔。如果還是繳不起房貸，專家建議，可採四撇步爭取銀行再調降月付金。

台新銀行資深副總夏敏蘭說，今年9月底以來，央行累積降息1.625個百分點，房貸利率也跟著向下調。假設以貸款500萬元、原利率3.85%，降為2.225%，而且採20年年金法攤還的客戶，每月貸款月付金將可減少4,075元。

一個月4,075元，一年就達4萬8,900元，相當正常上班族一個月的月薪。不過，景氣實在太差，有些人被資遺、有人被減薪，就算房貸一年少個四、五萬元，還是繳不起。

房貸族想降低月付金，台新銀行提出四撇步。夏敏蘭說，第一步是先向原貸款銀行申請調降利率。舉例而言，如利率調降1碼（0.25個百分點），以20年期攤還方法計算，每百萬元的貸款利息支出將減少200元，500萬元房貸就可再少近千元負擔。

二、申請寬限期，接近年底失業率攀升愈快，加上愈來愈多公司行號採取無薪假因應，此時向銀行申請房貸寬限期，在寬限期內只繳利息不還本金，也可減輕月付金壓力。

但是夏敏蘭也提醒民眾，一旦寬限期過了，回復成本金利息一起繳時，也會因為攤還本金的年期縮短，本金和利息的支出，將突然造成每月的房貸月付金負擔加重。

三、拉長貸款年限，短期來說也可以減少每月的貸款負擔，但整體而言，總利息支出較高，不見得划算。

貸款金額500萬元、利率3%、貸款期限20年的月付金27,730元，總利息支出共165萬元；若拉長貸款年限為30年，月付金為21,080元，惟總利息支出共258萬元，較前者多出約93萬元的利息。

第四也是最後一步，才是轉貸。如果原來貸款的銀行調降利率不如預期，或是他行提供轉貸優惠利率，此時把房貸轉貸至另一家銀行，也不失為降低月付金的方式。但元大銀行房貸主管提醒，民眾要考量轉貸有相關成本，包括地政規費、代書費用等，不見得划算。

中信銀房貸主管也說，通常利率調降0.5至1個百分點以上，房貸轉貸才會比較划算，而且須注意原貸銀行是否會收取提前清償違約金。

【2008/12/17 經濟日報】

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