【聯合報╱記者羅兩莎／報導】

注意1 改季調為月調

名下有500萬元房貸的張平平，就發覺利率直直落，她卻一點好處都還沒享受到。原因之一，她還沒跟往來銀行申請將指數型房貸利率從目前每季調整一次改為按月調整，光這項差距，以近3個月指數利率掉了快0.71個百分點來看，她一個月就平白多付了近3,000元的利息；原因之二，她是舊貸戶，若要改按目前低利率行情計息，不是要跟原銀行換約，就是要搬房貸，她這一猶豫，適用房貸利率仍高掛年息4%。

注意2 注意加碼擴大

如果你的情況和張平平差不多，務必儘速採取行動，因為銀行正醞釀新動作鎖住利潤。多位大型銀行主管透露，房貸跌破2%，銀行不但沒賺錢還面臨賠錢，各銀行醞釀擴大加碼幅度，把瀕臨破2%的房貸利率，拉到介於1.9%至2.0%間，甚至高於2%，以降低授信風險。銀行的作法就是，將房貸利率加碼額度，自目前加碼約0.2至0.3個百分點，擴大至加碼0.5至0.6個百分點。

注意3 小公司難議價

此外，銀行將以更嚴格的標準來審核房貸戶。銀行主管解釋，受到全球金融海嘯衝擊，國內房地產景氣明顯轉冷，頗有「山雨欲來」的感覺；在房貸業務利潤低，房價又有下跌的風險，銀行不得不慎選客戶。

銀行業者表示，房子坐落在精華地段，如捷運沿線的房地產、市區的不動產，比較不用擔心；公教人員、公營事業員工無論是新貸或是房貸搬家，問題都不大，若是一般小型公司行號的員工等，恐怕就要擔心檯面上超低的房貸利率，看得到未必吃得到。

注意4 傳裁員要小心

銀行業者還解釋，因這波景氣寒冬不知道還要過多久，近來各行各業紛紛採裁員、減薪、放無薪假等因應措施，銀行開始擔心貸款戶某一天會繳不出貸款；因此，傳出「裁員、減薪」公司的名單近期也成為各銀行內部評量客戶條件的最新參考依據。

若自己身處上述危險公司名單上的員工，近期有轉貸或是貸款的需要，務必「先借先贏」。

注意5 月底前搶低利

到底這波利率還會跌到何時呢？大型銀行主管指出，在央行連番降息後，各大銀行的定儲指數利率已自兩、三個月前的2.91%左右，快速下降到目前的2.2%左右，而且，最快在本月下旬、最慢明年1月上、中旬，指數利率就會進一步下降到1.50%左右，換言之，選擇月調的房貸戶，近期內利率將跌破2%。

也就是說，在銀行可能擴大加碼幅度之下，房貸利率「底部」大致浮現，想要房貸搬家的人，動作或許要快一點，近期內應有機會「搶」2%以下的超低利率。

業者說，以目前的房貸市場利率水準，辦理房貸搬家應可省下約1個百分點的利息支出。在景氣不佳，能省則省的年代，1個百分點還是相當吸引人的。

業者並稱，以每貸款100萬元、年限20年計算，利率只要降1個百分點，1個月就可省下逾830元利息支出，若貸款500萬元，每個月就省下4,170元，1年下來就省下50,000多元利息，等於是幫自己加薪1個月，對一般上班族來說，已是不無小補了。

【2008/12/22 聯合報】

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