【文 / 簡絜】

對社會新鮮人來說，前幾個月甚至前半年到一年間很有可能存不到任何錢，這是很正常的現象，扣掉生活所需後，如果沒有好好規劃，其實很容易衝動購物，看到喜歡的就買，想到美食就去享用大餐，周末四處趴趴走，三五好友聚會，吃喝玩樂，口袋裡的錢就這樣不知不覺花光殆盡，到了月底才開始驚覺，於是縮衣節食等待下個月領薪日來臨。

開始學著記帳

通常理財的第一步驟就是先學會記帳，這是檢視支出明細最快的辦法，到底你把錢都花在那些地方，怎麼會總是覺得前不夠用？記帳後，就能很快找到原因，建議起碼要維持三個月的記帳行為，這樣才能清楚金錢的流向。

記帳的方式任君挑選，不管你是喜歡紙本的還是喜歡用Excel 操作，亦或者現在流行的app，也有各種記帳軟體可用，琳瑯滿目，看您覺得哪個最能勾起你想記帳的興趣，就使用那種方式。記帳是理財中最基本的一個步驟，即使再沒耐心也試著先記帳三個月，對於生活上的必要開支有了底後，才能進行下一步驟。

每月定時存錢

知道自己每個月的基本支出後，就可以開始規劃能存多少錢，當然每個人職業不同，薪水有高低，是否需要付房租水電等等，畢竟如果住在家中，花費就省去許多，因此一般建議，薪水的10%-20% 應該要在發薪日當天就存進另一個戶頭，這戶頭的只能進不能出，算是一種強迫儲蓄，當然如果你能存得比20% 更多，自然更好。

要釐清的觀點是，不是花了多少錢才決定存多少錢，而是決定先存多少錢，剩下的才是你能支配的支出費用。

至於房租應該佔薪水比例的多少才恰當，一般會建議不要超過薪水的1/3，有些人追求好一點的居住環境，累了一天回到家，起碼身心愉快，這也無可厚非，畢竟每個人對於快樂與幸福的定義都不一樣，但還是要拿捏一個尺度，如果房租超過薪水的1/2 那就太高了，再加上生活費等等，基本上是無法存到錢的。至於到底要存到多少錢才算足夠呢？最起碼要先存到一筆生活急用準備金，通常會以半年薪資為目標，如果發生緊急狀況，或是突然失業，這筆急用準備金就能派上用場，不用擔心一失業就得喝西北風。

擬定財務目標

當你存到了急救金後，就可以開始擬定財務目標，可分為有形的與無形的，有形的是房子、車子、創業基金、保險等，簡單說就是可以列出金額數額的；另外一種是無形的，也就是自我投資，建議可以撥出薪水的10% 用於自我投資。有人對語言特別有興趣，就可以在外語上多下些功夫，有些則是喜歡往增廣見聞的方向去走，有些喜歡學習新技能、自我成長，這些都是無形的投資，不用去設想你要學習的事項一定能帶給你什麼幫助，就順著自己有興趣，喜歡的去做，生命是十分奧妙的，這些東西都能積累成養分，以後說不定都能成為資產，因此不要小看它帶來的隱形複利。

保險與投資

保險算是一個比較具有爭議性的項目，有人覺得不需要，你跟他說醫療保險，他會說有健保；至於儲蓄型或是投資型保險，他認為自己投資就好，這與每個人的理財觀差異有關，勉強不來，有人不喜歡保險則是覺得像推銷似的，每次只要有新的產品推出就會接到保險業務員的電話，煩不勝煩。因此保險的部分就看每個人需要，有些人喜歡多一份保險，給自己多一分保障，只是要注意的量力而為，不要因為業務員的推銷購買了過多的保單，保費支出切記不要超過年收入的10%，免得造成沉重的負擔，如果保費是月繳，同樣的原則，不要超過薪水10%。

至於投資，不管是股票、基金、房地產甚至骨董、藝術等等，都是需要長時間學習及規劃的，這過程需要幾年的時間，建議一開始定期定額投資，然後自己也要花點時間瞭解你投資的標的，不要人云亦云。尤其是股票，不要看著電視名嘴說什麼就買什麼，卻一點功課都不做，這樣很容易血本無歸，不過如果當作是學得一個教訓那也算值得。最後要提醒大家，閒暇時可多看一些理財書籍，正確的知識會讓你少走許多冤枉路，一開始可以從最淺顯的看起，之後逐漸累積，理財觀念尤其重要，只要掌握住大原則，便不容易出錯。