【文 /  贏家時代雜誌】

對於每天朝九晚五的上班族或領死薪水的民眾，面對目前三高一低(高 消費、高房價、高通膨與低薪水)的大環境，告別2015、迎接2016，想 藉投資理財達到「財富自由」，進一步購屋圓夢與人生退休規畫，建議 可掌握3原則與3帳戶，展開2016金猴年的投資理財大計。

3 原則 >> 

‍1.養成正確財務觀念‍

(1)要有「資產」與「負債」概念 

國人首先要有什麼是資產？ 什麼是負債的概念？資產就是把錢放進的口袋，負 債就是把錢從你的口袋拿走。 所以當你消費時就要先想一想這是買「資產」？還是增加「負債」？像是買手 機是資產還是負債？如果拿來跟朋友聊天那肯定是負債，若是用來談生意、開發客 戶，創造收入那這支手機就是資產。

(2)要有消費支出=收入–(儲蓄+投資)的觀念 

養成正確的理財習慣，比賺多少錢還重要。 開立儲蓄帳戶，當有收入時即先按計劃撥入儲蓄帳戶內，一部份存起來，養成 儲蓄的好習慣，另一部份拿來投資理財，「人不理財、財不理你」，小錢也能滾出大 錢，剩餘才是可用來消費的部份。 總之，千萬記注「收入多，可多消費支出；收入少，可少消費支出 但是不論收 入多或少，每個月都一定養成儲蓄與投資的好習慣」。

 (3)養成記帳的習慣： 

透過記帳可以清楚看到「想要」與「需要」的分別。 許多國人總是抱怨老是存不到錢，建議先從記帳開始，一旦記帳你就可以清楚 的看到「想要」並不一定是你的「需要」，持續記帳幾個月將會發現「想要」的比例 越來越少了。 民眾一旦養成記帳的習慣，可以反思日前那些消費是否有過度「感性」消費。

很多人經常買「想要」東西比較多，習慣看到就買、只 要喜歡就買，這是一種「感性」消費，通常回家之後都 會「理性」後悔。所以國人應該少一點「感性」，多一 點「理性」，自然不知不覺的多存下一點錢，口袋也多 了更多的投資理財的籌碼。 此外，像是電腦、網路、智慧型手機 APP 軟體或程 式，甚至信用卡刷卡，都有記帳的功能可分類分析，看 出那一類型消費比重偏高，便可進行節流。

2. 做好風險管理 

風險就是對於未來的不可預測性，唯有清楚風險， 才能管理與掌握風險，大致上可分為人身風險、人為風 險、投資風險 3 大類。其中，人為風險像是借錢給朋友 卻不還，讓自己可用流動資金降低；人身風險則是可以 透過保險來預防，未雨綢繆。若以風險承受可分為 3 大 類投資理財工具如下 : 

(1)低度風險性︰ 所謂財務的基礎工程，投資幾乎沒有什麼風險，當 未來退休時一定可以拿到的資產，像是保險、銀行定存 等風險性極低的投資工具。

(2)中度風險性︰ 像是共同基金，不過投資任何基金商品仍有風險性 不一。不過，投資人可以透過股債配置的分散、全球、 多元資產為投資標的，將風險降至最低。

(3)高度風險性︰ 像是股票、期貨、權證等就是屬於高波動、高報酬， 相對就有高風險的衍生性商品。

3.確實執行能力 

「大富由天、小富靠己」，因為「窮人怨天尤人、富人相信方法」，富有是可以練出來的。根據美國知名 作家湯瑪斯，史丹利（Thomas J. Stanley）調查研究超 過千位的百萬富翁發現，因繼承而致富比率約在 14% 左 右，近90%的富翁都是白手起家，證明「富不過三代」， 因此平民致富並不是遙不可及的夢想。 貧窮有千百個理由，富有只有一個關鍵，就是如何 提升理財執行力，包括 (1) 定時存、(2) 定額存、(3) 只進 不出、(4) 時間夠長、(5) 愈早愈好等 5 大祕訣。 愛因斯坦曾說過：「天下最有力量的東西不是原子 彈，而是複利。」，加上投資理財的年紀愈輕、時間愈 早開始著手越好，因為投資理財永遠不會嫌晚，所以國 人可善用 < 時間＋儲蓄＋投資＋複利 > 方程式。 

3 帳戶 >> 

在歐美被廣為運用的「帳戶管理法」，也就是專款 專用管理法，建議國人可以自己設立短期、中期、長期 3 個帳戶。

1.短期帳戶︰ 

可隨進隨出的銀行戶頭。薪水進到這個帳戶後，每 個月的生活開銷都經由這個帳戶支出，因為隨時可以動 用，所以容易進出，也容易花光。

2.中期帳戶︰

 可進可出 3-5 年短中期的投資帳戶。例如股票、基 金、房地產、期貨、跟會等，不過投資沒有穩賺不賠的 報酬率，是屬於不確定的帳戶與資產。

3.長期帳戶︰ 

只進不出的帳戶。就是比較長年期 (10 年以上 ) 的儲 蓄帳戶。像是子女教育金、退休帳戶，因此不可以讓它 有任何的損失，並且是確定給付、保本、保值的帳戶。