【文 / 莉思】

你不理財，財不理你」是理財的一句箴言，即使是職場新鮮人，也應該具有積極的理財心態，不能因目前收入較低、資產儲備較少，而不花時間精力在“小財”的打理上。根據勞動部近期發布最新薪資調查，大學畢業社會新鮮人，平均起薪約2.8萬元，在薪資有限的情況下，社會新鮮人可採用下列步驟進行理財創造財富自由：

一、了解自己的財務狀況
職場新鮮人的理財規劃首先要替自己進行財務健檢( 如：收入穩定性、生活開銷、進修計劃、保險需求、投資…等)，了解自己的財務狀況，做好收支管理，透過記帳了解自己的消費習慣與模式，改變錯誤的消費習慣( 如：減少娛樂費、治裝費等享樂開銷)，進一步做好薪水分配，有效地運用每一分資金。

二、養成儲蓄習慣
大多數的職場新鮮人起薪都不高，但是一開始都會有些大額支出( 如：工作所需之服裝預算、資訊產品－筆記型電腦或智慧型手機、租屋的訂金等)，是以社會新鮮人開頭的前半年，會發生「月光族」的情形，但只要當時的支出，是為了工作所需，確定自己真的把每一分錢都花在最需要花的地方就好。

職場新鮮人在了解自己的財務狀況及基本支出後，應該積極開始儲蓄，除作為緊急備用金( 可以半年的薪資作為目標) 應付生活上財務風險( 如：失業或生病)，也是未來要進行投資的本金來源，故社會新鮮人要強迫自己儲蓄，將每月收入先扣除儲蓄額度( 一般儲蓄占薪資所得至少2 成)，剩餘的收入才作為當月可動用的支出。

三、適當之保險規劃
保險是轉嫁人生中不想發生的風險，而職場新鮮人累積財富的速度較慢，承擔風險的能力也相對較低，需要透過保險來加強人生的保障，但職場新鮮人資金並不充裕，若購買保費較貴的終身險或儲蓄險，不但難以取得足夠的保障，也會造成資金排擠，減少儲蓄或投資的可用資金，是以職場新鮮人應該先從保費較便宜的意外險著手，等到收入增加，再慢慢增加壽險、醫療險、癌症險等保險範圍，而保費一般亦建議低於年收入之10%。

四、先投資自己的專業能力，進而投資理財產品
職場新鮮人初入社會應專注於工作學習，初期應先加強自己在工作上的專業能力( 如：第二或第三外語能力、專業證照取得、溝通技巧及人際關係的開展等)，提升自我附加價值，追求更好的職涯發展；其次，再增加本業外的收入( 如：股票、基金、外匯、債券、期貨及房地產…等)，然而要避免投資理財不慎造成的損失，可採下列幾個步驟：

※定時、定量的持續充實理財知識
職場新鮮人在進行投資理財前，要先存有「第一桶金」，並趁這段時間充實理財知識，而理財知識需定時、定量的持續吸收，是以職場新鮮人可以規劃固定時間來整理自己的理財知識，定時檢查自己的財務狀況，養成定時吸收理財資訊的習慣性行為；同時，為了維持自己的持續力，不要逼自己短期內吸收大量的資訊、看大量的書及雜誌，要先定量再漸漸增量，否則短期大量的吸收閱讀雖可能有很高的效率，但長期反而會讓自己失去持續吸收理財資訊的動力；此外，透過長期持續性吸收有價值的理財資訊，將可培養自己將理財資訊從量變轉成質變之能力，歸納出適合自己理財知識。

※了解自己的投資屬性，選擇適當的投資標的
理財規劃的重要的步驟就是了解自己的投資屬性，而投資屬性是根據投資人可以承受的風險程度分為保守型、穩健型及積極型三種，其中保守型投資人可承受的風險最低、積極型最高，故風險承受較低的人可選擇殖利率概念股、公營事業、ETF 股票等，適合長期穩定投資，股市低迷時，有穩健的股息報酬，股市多頭時，可順勢賺取價差。由於多數人並不了解自己承受風險的能力，必須靠時間與經驗在資產配置上做不同嘗試，再逐步調整到位。

※理財目標要明確，嚴格遵守出場時機設定
理財不要害怕風險， 但也不可以讓自己暴露在過高的風險下，理財要自律、也要有原則，要設定明確之短期、中期、長期理財目標，在執行過程中不斷檢視與調整，並選擇適當的投資工具，在做決定之前，對自己的投資組合詳細地了解，不要隨他人起舞；同時亦需定期檢視投資組合之報酬率，適時搭配調整理財工具增加投資報酬率或是延長實現目標的年限。

理財的出場時機很重要，距離預定目標的時間越近，越要注意市場狀況，最好提早1 年前就開始觀察，若知道某時間點可能會有支出，應在到期前3~6 個月將投資工具贖回。

職場新鮮人第一份薪水有限，要存錢理財，就必須掌握前述4 大原則，趁著年輕時學習理財知識，掌握理財方向，就會積沙成塔，累積財富，加速達到財務自由階段。