勇敢,就能翻轉人生
2024-03-31
從南台灣移民至加拿大的Cindy,夢想為當地華人開設一家乾淨、整齊的現代化超市,便一步步從零開始,實現夢想。創業時的她只是一個40歲的家庭主婦,為了圓夢,而必須要在短時間內大膽摸索、四處請益,從內向保守的女性蛻變為獨當一面的連鎖超市CEO。曾榮獲「加拿大零售-協會開拓者終身成就獎」等多項大獎。大統華T&T Supermarkets至今全加拿大有三十餘家分店,是加拿大最大亞洲連鎖超市,提供新鮮蔬果、肉食、海鮮、雜貨、冷品、麵包蛋糕、壽司麵點熟食,讓道地亞洲美食觸手可及。2014年卸任CEO,由女兒Tina Lee李佩婷接任。大統華T&T成立至今30年,從開幕前的慌亂、收購對手分店、展店至東岸,再到加入加拿大最大零售業龍頭Loblaw……創辦人Cindy每一次的抉擇,都是大統華壯大的關鍵。Cindy首度公開這些決定的心路歷程,以及她的經營理念,告訴我們如何懷抱夢想,勇敢前行。作者李羅昌鈺 Cindy Lee,加拿大華裔企業家。在南台灣出生長大,政大財稅系畢業,於1976年移民加拿大,1993年在溫哥華創辦大統華T&T Supermarkets,作者回憶當時在唐人街拚業務的那一段時間,正是唐人街的鼎盛時期,房租和房價都高得出奇。每到週末假日,華人都會從四面八方湧進來,街上買菜的人摩肩接踵,擠得滿滿的,買東西都是用搶的,好像不要錢一樣。停車更是一位難求。如果幫華人開一家大超市…唐人街的商舖都是一家一家小小的,每家商舖各做一行。因此在一家買了魚,還得到另一家買肉,再到另一家去買菜。大人小孩出門一趟去買東西,要進進出出好幾家商舖、過好幾次馬路,真的是很辛苦。每次都是我走在前面開路,兩個女兒緊跟在後面,幫我提袋子。晴天還好,如果碰到下雨天,準成了三隻落湯雞。而且由於當時唐人街生意好,不缺客人,所以店家的服務態度並不親切。有一次我印象好深,除了兩個女兒,還多帶了一個才七、八歲的小姪子跟著。誰知道突然下起了雨。我狼狽地忙著找地方躲雨,小姪子很會添亂,說要小便憋不住。我只好帶著幾個小蘿蔔頭,冒著雨,大包小包慌慌張張地衝過泥濘的馬路,跟一家商舖借廁所。誰知道商家居然不肯借,小姪子當場尿了褲子,還委屈地哭出聲來。我站在那裡,一肚子窩囊,叫天天不應,叫地地不靈。真是大人受累,小孩受罪。所以每次要去唐人街,兩個小女兒都一百個不情願,央求說,到我們家旁邊的Safeway就好了嘛,好停車,又乾淨,還有手推車可以推來推去,更不用人擠人過馬路。但當時的西人超市雖然什麼都有,就是亞洲的口味什麼都沒有。而唐人街做生意的方法,真是太傳統,四周環境不理想、商舖陳舊不裝修、服務態度不親切,又不能在一家商舖一次買齊想買的東西,各方面都需要改進。於是我起心動念:「如果開一家現代化的大超市,跟西人的一樣乾淨、整齊、漂亮,所有華人熟悉喜愛的東西統統有,真正幫鄉親解決惱人的買菜難題,一定會大受歡迎。」這個念頭,慢慢變成了一個我想去實現的夢。Cindy的成功經驗與智慧,不只有志創業者能從中得到收穫,每一位職場工作人,甚至社會新鮮人,都能從中獲益。創新,來自滿足需求「大統華」的創生,也正是為了滿足人們為滿足的需求。身為台灣移民的主婦,李羅昌鈺深刻體會加拿大華人對「明亮、乾淨、寬敞,且能一站購足的華人超市」的渴望,這個未被滿足的市場需求,成了一顆創新創業的種籽。為了給種籽澆灌水分與營養──創業需要資金與土地,還需要專業零售經驗,Cindy積極串接台灣統一企業的資本後盾,以美國最大華人超市老闆陳河源為師,串接各項資源,百轉千迴,終於開了第一家大統華超市。而這只是挑戰的開始。顧客常找不到超市的入口?超值鴨梨造成瘋搶、為了減重少付款的龍眼枝被丟得滿地凌亂,又該如何化解?不斷出現的經營考題,是激發經營者創意的火苗,也是在「錯誤中學習」的必然戰略,就像Cindy的名言「有心,就有計」,用心下功夫,一定有解方。學領導,前進永不設限在系統化的時代,全球各地都有超大連鎖品牌插旗,新品牌如何找到立足點?關鍵之一就在清楚定位與人性化服務。而創辦企業的領導人,必須具備為利害關係人權益負責的自覺,積極為永續營運找出最佳佈局。「新鮮的世界,東方的風情」是大統華的品牌訴求,食材講究新鮮第一,再以有人情味服務、結合節慶氣氛,創造獨特的大統華體驗。正因如此,立足西岸、跨越東岸的版圖拓展上,數度遭逢日系超市與華人超市的正面對決,明確的營運定位與差異服務,使大統華總能取得贏面。而當一手拉拔成長的品牌,遇上「併購」的請帖,Cindy在意的不是自己的位階與權益,而是維護員工安定工作、良好服務模式長長久久,實現品牌永續,才是領導者的高度。學分享,你好我好共好隨著網路發達,出現許多商家和需求者直接連結的平台,讓供需雙方都能有效節省成本,甚至獲利,即「共享經濟」。當分享成為一種商業模式,不僅代表時代的進步,透過分享重新檢閱人我的需求,更容易發現盲點與不足,加速改善。同理可證,善於分享的企業,必將有多贏的收穫。「財報公開,利潤共享」展現大統華的前瞻管理思維。Cindy相信,員工知道得越多,就越能根據數據去改進,在商機機密外露的可能風險下,將財報盈虧完全公開,選擇信任,讓公司上下真正成為夥伴關係。不只分潤,「知識共享」也是大統華培訓人才、凝聚共識的關鍵。樂在終身學習的Cindy,本身就是愛書人,從閱讀中汲取營運管理的解方精華,收錄在本書第10章「內部教戰職場心法」;這份屬於大統華同仁的「特效偏方」,篇篇切中職場眉角與管理智慧,隨手讀來,工作與人生皆能有所得。學初心,人生最重要的事英國管理大師韓第在《你拿什麼定義自己?》一書提醒人們思考:我們珍視的價值是什麼?是金錢還是家人?工作在人生扮演什麼角色?而組織存在的目的是什麼?為股東賺錢,還是成就更高的使命——不管正走到人生的任何階段,韓第的詰問,正是人生與職涯的暮鼓晨鐘,值得反問己身,時時省思。1993年創立第一家大統華超市,到成為30多家分店的加拿大最大亞洲連鎖超市,Cindy始終謹記自己的兩個身分:華人與母親。她惦念華人對「家鄉味」的渴望,大統華永遠有節慶氣氛、充滿人情味的服務;一份民族榮譽感,對外的慶祝活動,她一定要做到大器體面。事業成績輝煌,Cindy如同所有職業婦女對家庭責任的牽掛,對三個孩子的成長與教育,她有愧疚,但從沒忘記看顧——聽見孩子有難的信號,她會放下所有,回歸母親的角色,陪伴孩子走過低谷——與自己所愛的人一起幸福,才是人生真正的圓滿,這份貫徹Cindy生命的智慧,值得細細體會。
繽紛色彩,一家人的童趣空間
2015-02-12
為滿足個性開朗、童心未泯的屋主需求,馥閣設計以繽紛的黃、綠、藍三色為主體,輔以鄉村風的仿舊,以及色彩配置等手法,打造出清爽且具質感的童趣風空間。每個人對「家」的想像不同,有人認為家要充滿溫馨感,繁雜設計不用過多,能營造溫馨舒適的起居空間才是重點;也有人認為家要展現氣度,使用大量的頂級建材、裝飾,突顯自身的氣度與價值。無論你對家的想像為何,只要能滿足使用者對於家的想像,便是理想的居家設計,從馥閣設計本次的案件中便可察覺。本案位於台北市,馥閣設計觀察到屋主的個性活潑外向,便以「童趣風」為設計主軸,截取屋主喜愛的鄉村風仿舊元素,以繽紛的黃、綠、藍三色為主,低彩度的白色為輔,打造專屬於屋主的童趣風居家空間。繽紛色彩是童趣風空間的要角,但由於黃、綠、藍三色彩度較高,為了降低混搭產生的雜亂感,設計團隊使用「相對性」與「單一性」的配色模式,前者為對角線的色彩對應,如客廳的黃色地毯與廚房的黃色櫥櫃、白色的文化石與百葉櫃體,在同一空間中能產生呼應效果,後者為單一視線的色彩焦點,比方從主臥往窗外望去,映入眼簾的是淺黃色的衣櫃與鵝黃的設計椅,讓黃色成為空間的要角,簡單乾淨的白色為配角,營造清爽的視覺空間。除了用色彩妝點童趣風,可愛的傢具配件更是畫龍點睛的關鍵,設計師使用了毛料材質的椅子、地毯,溫潤質地提升了居家的溫馨感受,並在小孩房一隅擺設可愛的氣球吸頂燈,一方面能搭配小孩房的童趣風格,另一方面馥閣設計總監黃鈴芳認為,臥室的燈具不需過多,重點處有燈光照射就好,才不會破壞孩子的睡眠品質。此外,馥閣設計對推薦給業主的傢具傢飾有強烈的堅持,除了使用優秀的台灣設計品以外,也推廣原創作品,「只有原創作品才會推薦給顧客,我們堅持不用復刻品。」對原創設計的尊重,也反映在馥閣設計對美學的堅持上。不談「風格」,混搭手法成就新穎美學屋主先前的住宅為鄉村風格,也對鄉村風住宅有著強烈喜好,因此設計師擷取鄉村風常見的「仿舊元素」,使用仿舊漆搭配木質紋路與文化石牆面,呈現自然樸實的舊式風情,並輔以簡約設計風格,打造混搭風的特色住宅。黃鈴芳認為,設計不應被「風格」侷限,因此本次從元素著手,透過混搭手法營造出不同的空間氛圍,會讓設計有更多的可能性。鄉村風常見的元素除了仿舊外,具自然質感的木材質也是呈現手法之一。設計團隊將木質素材與空間作融合,從木地板到台灣設計的老門板餐桌,讓木材融入簡約溫馨的居家空間。而空間設計手法的細緻,從細節處便可一探究竟,屋主原想以空心磚結合山胡桃原木電視櫃,但由於擔心空心磚的表面過於粗糙,對小孩造成傷害,因此使用表面較平滑的韓國戶外植草磚,不僅能保有材質混搭的樂趣,也能確保孩子在家活動安全無虞。在空間設計上,設計師巧妙地將主臥的電視牆與衣櫃結合,線路被隱藏至天花板上,電視牆可隨心所欲移動,不佔空間,讓居家空間不僅具美感,更滿足了使用機能性。針對格局配置,原先居家空間進門的右手邊為客廳,左手邊為廚房及陽台,客廳有西曬且面對停車場的問題,因此設計師將客廳與廚房位置對調,讓後陽台面對西曬,衣物能享受充足的陽光照射,透過格局的重製讓空間配置,讓自然與建築完美結合,也達到了「綠建築」的設計概念。1 色彩 對角線配置,加強色彩對應性空間主色為黃、藍、綠色,若是整體色彩過多,可能產生混亂感受,因此設計師以對角線的方式處理色彩,不僅減少色彩過於顯眼所產生的突兀感,也能產生和諧的對應效果。2 設計 童趣風配件,滿足大小朋友的心屋主的個性開朗,因此以溫馨、可愛的童趣風為設計主體,設計師使用小狗、狐狸形狀的傢具,更在小孩房使用了趣味的氣球吸頂燈,滿足屋主以及孩子對於家的想像。3 設計 滑門設計,空間利用極大化為增加收納空間,設計師將電視牆與衣櫃結合,拉門設計可任意調整位置,隱藏式線路也不會影響整體美觀。4 格局 客廳與廚房對調,解決西曬問題原本的客廳空間正對西曬,設計師將客廳與廚房的位置對調,以需要陽光的後陽台對準西曬位置,增加了空間採光度,讓通風狀況更良好。
今年春天,豪華遊輪在基隆港迎接你
2015-02-12
去年公主遊輪首度駕到基隆港,掀起國內新一波的遊輪旅遊熱潮,國際級的豪華遊輪立刻讓大家開了眼界,而且玩上癮了!2015年它將再度翩然來台,同樣在老地方~基隆港等候台灣的貴賓們…遊輪旅行在付了團費後,船上的吃喝玩樂就全都包括了,除了部份更高級的餐廳、網路、賭場、個人購物,其餘像劇院看秀、餐廳、電影、游泳池、網球場等娛樂設施,大部分都不需再付費,而且遊輪上的服務總是讓人倍感尊榮,國際級遊輪的服務水準,更是一流,所以許多人對遊輪旅行的印象最深刻的,就是被寵愛、幸福滿滿的感覺!隨著遊輪旅行,除了享受逍遙自在的海上航行,遊輪停靠港口後,還可搭配陸上行程上岸去觀光,感覺比傳統陸上行程更加多元豐富,有的旅行社還會為旅客選擇安排好的陸上行程,旅客完全不用再為行程傷腦筋,若不想跟著團體走,也可以自行下船逛逛,甚至待在船上也是ok的。今年4、5月即將再度來台的公主遊輪~藍寶石公主號,具備國際級豪華遊輪品牌的魅力,對台灣旅客來說,充滿了無比的吸引力。遊輪公司與旅行業者共同合作實現了公主遊輪登台的夢想,是希望有更多的台灣旅客,能真正體驗國際豪華遊輪。吃喝玩樂全包的公主遊輪-藍寶石公主號,一向讓客人感受到「大船的豪華與設施、小船的細緻與享受」,在這艘11萬噸級的國際遊輪上,旅客可享受到高檔次的餐飲跟娛樂設施,各式各樣的美食、百老匯般的歌舞秀等,還有公主首創的星空露天電影院,讓您舒服的躺在甲板星空下看電影,設備採用LED巨型螢幕及杜比環繞音響,播放熱門電影或體育賽事,這可是海上假期才有的樂趣,還有專為成人打造、寧靜高雅的聖殿休憩區,以及蓮花水療SPA、健身中心、迷你果嶺等,在放鬆的氛圍中,擁抱魅力十足的遊輪旅程。豪華的公主劇院裡,每晚上演著一流的秀及節目,超強的卡司陣容,炫麗的舞台效果,媲美百老匯的歌舞場面就在眼前,真的是不虛此行,還有夜總會、酒吧、雪茄吧…在悠揚的樂聲中,來杯雞尾酒享受聊天與微醺,品味高格調的社交情境,也是遊輪旅途中最讓人回味無窮的部份。除了船上的活動,遊輪停靠港口後的岸上觀光,是台灣旅客蠻重視的部份,一般遊輪的岸上觀光行程,在訂艙房的同時,就可以開始預訂,不論是利用上網預訂,或是登船後向諮詢櫃檯訂購都皆可。這次蒞臨基隆港的藍寶石公主號,航線走的是台灣遊客最喜愛與熟悉的日本,包括沖繩、長崎及鹿兒島,體驗九州南國人文風情,4~7天不等的航程中,海上陸上吃喝看買玩,相當豐富!近年來,許多大企業及公司行號舉辦獎勵旅遊,都把遊輪放在第一首選,甚至包下整艘船,就是看準了遊輪旅遊的獨特與精彩。在寬廣蔚藍的大海上,與一起打拼的伙伴們同樂、會議腦力激盪或團隊訓練,是多麼令人振奮!以藍寶石公主號為例,載客量達2千多人次,多樣化一流的設施與娛樂,同時提供住宿、交通、飲食、娛樂和宴會場所外,更可因應企業的不同需求設計各項活動,就如同一座海上渡假村,在這裡進行員工同樂、情感交流與教育訓練凝聚向心力,不但讓參與的員工倍感尊榮,並可打造完全屬於企業團體的精彩假期!
變天預期居住正義 購屋意願回升 2015年房市可望量增價跌
2015-02-11
【文 / 行銷企劃部】抗跌保值 大家還是最愛不動產根據中信房屋最新『宅指數』的調查顯示,最抗跌投資標的不動產還是位居第一名(36.8%),2014 第4 季已跌破當年度Q2(37.3%) 的比例,第3 季短暫回升到39%,雖仍居抗跌保值第一名,第4 季下滑2.2%,今年整體呈現疲態。( 如圖一所示)。另外保留現金及保險比例差距不大,保留現金2014年第4 季較第3 季微漲1.7% 為16%,保險則較上一季漲0.8%,第4 季來到15.7%。最新宅調查指出在保值抗跌項目,選擇外幣投資為8.8%,相較上一季上升2.8%,外幣投資也與2013 年Q4同期相較上升4%,呈現穩定成長趨勢,近來匯率市場變動大,美國量化寬鬆退場,美元走強,投資價值浮現,民眾資金有流向外幣市場趨勢。選後變天 預期居住正義落實購屋意願回升2.2%新格局新氣象 56.4%首購族 創19季新高根據調查,「2 年內有購屋計畫」受訪者佔46.6%,較上季(44.4%) 增加2.2%,此次宅指數民眾購屋意願擺脫上季因政府接連祭出抑制房價措施以及九合一選舉,種種不確定干擾因素,出現回溫,本季回升至46.6%。另外,除短期買盤「3 個月內」計畫購屋者因現階段房價尚無明顯下跌,減少0.4%,其餘三個月以上到兩年的民眾購屋意願皆呈現上升的情況( 如圖二所示)。此次調查中發現,首購族佔56.4%( 如圖三所示),較上一季大幅上升10.6%,創下19 季新高,由此可見六都選舉後,藍綠變化大,新地方首長帶來新氣象,民眾預期未來居住正義落實,房價有下修的空間,兩年內有購屋意願的購屋族來說,原本有剛性需求,但因稅制改革和選舉等種種因素觀望,可望在新政局新希望之下有所鬆動,進場信心回升。34.7%民眾 看跌今年房價宅指數調查民眾對2015 年第一季的房價的預測,兩年內有購屋計畫的受訪者中,有34.7% 認為房價跌,價格維持平穩則是33%,全體受訪者中認為房價持穩占34.5%( 如圖四所示)。2015 年房市將呈量微增價微跌格局,去年選舉後到今年上半年因房地合一稅課稅方案、土地公告現值續漲明顯及容積總量上限新制上路,建商將在上半年可能出現大量推案,導致供給大於需求,呈現量增價跌,下半年進入2016 年總統大選,政局變化,影響不動產市場投資,勢必轉為量縮狀況。73.9%民眾認為 房地合一稅影響購屋意願宅指數也針對近來討論熱烈的房地合一稅進行調查,結果發現兩年內有購屋意願的受訪者中,有73.9% 民眾認為房地合一稅直接影響購屋意願,其次依序為銀行對第二屋貸款成數降至5~6 成(54.4%)、房貸利率調升兩碼(0.5%) 以上(53.4%) 等因素影響購屋意願( 如圖五所示),這也顯示民眾對房地合一實價課稅議題非常在意,有將近有七成四民眾認為房地合一稅會直接影響購屋意願。財政部選後持續推動房地合一實價課稅,提出交易獲利千萬可能課45% 稅,目前自用住宅的免稅金額及戶數限制未定,其中累進稅率最高可課45% 稅的方向,更是讓市場有重稅的疑慮,在聽完各方意見後,財政部現轉為較圓融保守,表明不排除採單一稅率20% 貼近民意,現階段在政策不明之下,房地合一稅仍是影響民眾購屋意願的最大因素。海外投資 日本獨占鰲頭民眾跨國投資影響因素 風險評估打敗獲利根據宅指數調查,民眾在考慮海外投資地點做投資時,台灣人最熟悉的日本地區名列前茅,其中東京五都心( 新宿區、涉谷區、港區、中央區、千代田區)最受青睞,兩年內有購屋計畫者中有34.8% 會選擇日本五都心做海外投資( 如圖六所示),其次依序是日本大阪及京都(24.3%)、日本東京五都心以外的區域(13.7%)。調查中指出兩年內有購屋意願的民眾在跨國投資不動產投資時,有超過半數的民眾(56.4%) 認為「政經局勢穩定,對台灣人是否友善」,為最首要的考量,大過投資報酬率高低(48%)( 如圖七所示),這也顯示民眾在海外房產投資,還是會選擇對台灣持有友好態度的國家,由此也呼應首選前三名是日本及新加坡,符合以上低風險的條件。民眾偏好短期投資 海外投資變數大宅指數調查指出民眾在投資海外不動產的用途中,以「 5 年以內視市場情況隨時轉手獲利」比例高達45.8%,然而「持有5 年以上並以出租收益為主」則是39.9%,根據調查顯示民眾在海外投資上還是著眼於短期投資,導致海外投資時風險變數大,近來匯率市場變動大,亞洲貨幣走跌,若還是選擇熟悉且風險低的日本,匯率差距就成了影響短期獲利報酬率最大的因素。2015年房市趨勢1. 量微增、價微跌!展望今年房市應是量微增價微跌,2015 年由於政府延續打房措施,加上不動產課稅之「實價課稅」等稅制改革,不動產市場難望大幅轉好,但由於容積率總量上限限制1.5 倍新規定,建商在實施前,多會積極搶建開發,市場將形成供給大於需求,不過由於土地成本高及建商成熟的開發經驗,市場不至於不理性爆量供給,因此價格只會微跌,在價跌情形下促成交易量微幅將會增加。2. 選後變天,首購進場意願高選後民眾對於新政局新改革的期待,再加上新任市長都提出社會住宅政策,今年將會是嶄新的一年,房價將有所調整空間,原本觀望的人開始鬆動,購屋信心開始回溫,吸引首購族進場,買下人生第一房。3. 國內房產稅務走向不明,資金流向海外置產海外投資在國內房產在政府打房動作不斷,房地合一實價課稅續影響下,投資資金轉流向海外置產,而多數民眾選擇「政經局勢穩定,對台灣人是否友善」為影響海外投資的主要原因,風險評估大於報酬率高低,不難知道為何現在日本和馬來西亞會是海外投資的熱區。
房屋稅新制 —中古屋機會來了!
2015-02-11
【文 / Acer.L】台幣續貶值 不動產成保值避險標的今年元旦連假後第一個交易日,受到國際美元走強影響,亞洲貨幣紛紛重挫,新台幣匯率也如溜滑梯般每況愈下,2015 年1 月5 日當天,新台幣匯率還一度貶值近三角,失守32 元整數大關。未來半年新台幣兌美元恐將持續維持在31 元至32 元以上,二字頭勢必難回。因此,台幣越放越不值錢的情況,在銀行有用台幣存款的買方勢必會將資產做重新配置,以避免台幣持續貶值的風險,而避險方法有三,一為前進股市或基金市場,以求得更高的投資報酬率;二為將新台幣存款,轉為其他國家有升值潛力的貨幣存放;三是將現金轉投為最穩健的不動產投資。投資風險 股票最高 不動產最穩健上述三種避險方式,以投資股票風險較高,次為投資外幣,最安全的是買不動產。其中買股票,若選錯標的,或誤買地雷股時,股價隨時都有腰斬可能,資產恐減半再減半;而投資外幣風險也不小,例如近期投資日幣者,可以發現從安倍三支箭政策以來,日圓已大貶三成,若沒有及時停損,立即轉換投資幣別,恐躲不掉龐大的匯率損失,所以買股票或投資外幣,都必須時時刻刻緊盯國際情勢及盤勢變化,才能避免押錯標的,造成損失。投資不動產的優勢在於市場好壞一般投資人較容易預測而不動產投資則沒有資產會腰斬的困擾,不動產只有賣錯時間點,卻沒有買錯的,只要選對時機賣,不動產很難虧錢。不像投資股票,買錯標的資產常常會腰斬減半,因為不動產要漲得時候很快,要跌的時候都有跡可循。從政府拋出的政策風向球就可看出動產未來走勢會如何,所以不動產是最安全的避險工具,因為它讓投資人有足夠的時間能反應政府政策走勢,知道何時該進場買房,何時該向屋主大力地議價。舉例而言,現在政府拋出2016 年要準備實施房地合一稅,這時就是大力進場掃貨,並且向屋主議價的好時機,這些政策都會提前拋出測試市場反應,當買方知道這些政策未來實施的機會高時,當然就會向屋主砍價,而屋主通常也會有自知之明,在政府政策不利賣方時,自然要調整售價才有機會賣出,所以不動產投資人對市場好壞較有充足的時間能預測,這就是投資不動產最大的優勢。那麼,未來那些政策會影響不動產投資,投資人該選擇什麼產品來避險呢?房屋稅新制 新成屋稅率暴升 投資新房子風險高應避開內政部於今年1 月16 日揭露去年(2014)11 月底為止所登錄的不動產交易實價,其中首次揭露的知名建案是位於中山區正松江路門牌的「華固松疆」共12 筆,以揭露的15 樓為例,交屋時的契稅從199 萬增加至475 萬。另外以房屋稅而言,位於松江路最貴路段率270%,且構造標準單價由原本每平方公尺7800 元調整至1 萬8650 元, 激增2.4 倍,130 坪的自用住宅房屋稅, 從39.8 萬元爆漲至95.1 萬元;若是屋主持有3 戶以上則認定為非自用住宅,房屋稅更從原本119 萬元升至285 萬元。從以上的時事可發現,由於房屋稅屬地方稅,稅率掌控在各地方政府,房屋現值的評定方式又有一項”路段率”可以供政府操控,新屋的房屋價值折舊較少,自然容易成為被課徵高額房屋稅的目標,所以現在投資新房子風險較高,每年繳納的房屋稅成本只會高不會低,應避開新屋投資。中古屋機會大 持有成本低 未來首購族寧可選老房子以前買預售屋的投資客光靠紅單轉讓,就可賺取高額的價差利潤,現在紅單也查了,賺多少錢恐都將被政府課稅;另外,奢侈稅實施以來口袋深的投資客買方,買來放兩年後再賣就不會有奢侈稅問題,但現在若是買新成屋投資,光是每年持有房屋稅就比以前高許多,放兩年還要多付兩年的高額房屋稅,所以投資新屋的人將會變少,買盤會轉向持有老房子,至少擺在那慢慢等好價錢,不用付高額房屋稅,時機好再賣即可,所以未來中古屋的機會來了,買盤就會湧向地段好的老舊物件,在政府打房之際時,買中古屋最實際。中古屋的機會來了 精華區好物件人人搶首購族應掌握趨勢,新屋將看跌,中古屋則較保值,且價格會溫和成長,所以未來的政府政策包含房地合一稅及房屋稅新制等,乍看之下是在打擊房市,實際上是在保護弱勢買方及首購族,等到有錢人看清這點也將錢轉進中古屋市場投資時,房價恐又會重新炒高,所以2015年中古屋機會很大,應該把握時機好好進場選貨,才有機會趁這波政府打房之際跟屋主好好議價,以選到合適的物件,預料精華區地段好的中古物件仍會是人人搶著買的情況。
誤會,因為無知
2015-02-11
【文/ 郭騰伊】有一年我去參加台灣北部一個四千米海上長泳的活動,為了這次的挑戰,我自己在游泳池自主訓練,訓練自己的耐力,雖然平常有游泳的習慣,但四千米的距離還是有些壓力,因為海上有浪,有暗流,其不可控的因素遠遠超過你的想像。那一天風和日麗,早早就到了海邊,完成了大會報到的手續,為了安全,現在都會要求參加者配戴大會發的晶片,這樣才能確實掌握人數及動態,因為參加者頗眾,大家都要編好隊,按順序下水。夏日清晨八點多,太陽已經開始發威,每一個人為了避免水母侵襲,都穿著從頭到腳的水母衣,溫度一升高,衣服裡面汗如雨下,而這是地方一年一度的大活動,地方長官的致詞讓參加者被曬得暈頭轉向,那一刻多麼期待可以馬上躍入海中,然後振臂向前,早日完成這人生的壯舉!這些官場上的繁文縟節終於快要走完了,上面的長官為了給大家鼓勵,特別準備了許多香蕉,這時一些不同的反應開始在台下漫延。有人欣然接受,但也有不少人嗤之以鼻,我屬於後者,覺得主辦方應該準備一些包子、玉米之類可以充飢之類的東西,給一支香蕉實在有些不倫不類,我甚至覺得這種小事都不會考慮的政府根本就是低能,總有一天政黨輪替的。後來在演講中,我常常會用詼諧的方式來比喻那件事,直到我看到一本雜誌上的報導⋯。這篇文章的標題是「運動前吃香蕉,終結腳抽筋煩惱」,這段文字勾起了那天海上長泳的香蕉事件,後來我馬上上網查資料,原來在運動場上,特別是一些耗時的體育競賽,在小休片刻時,運動員都會剝香蕉來吃,主要的目的是補足身體迅速流失的能量,因為從營養學的角度來分析,香蕉的糖分可以迅速轉為葡萄糖,立刻被人體吸收並快速的轉成能量來源,也因為香蕉富含鉀,鉀離子可以強化肌力及肌耐力,這個功能可以避免在運動時候突然性的抽筋。原來讓大家在下海前吃一根香蕉,不只是為了裹腹而已,游泳時的抽筋是可怕並且危險的事,尤其是游在茫茫大海中,深難以觸底,一旦抽筋,這兩條腿等於作癈了一樣,瞬時間人就有滅頂溺斃的可能性。所以我完全誤會了主辦方的美意,他們是為了我們泳客的安全,我卻認為那是無厘頭的荒謬行為。這是我的無知所造成的,無知造成了我的偏見,偏見讓我傲慢,後來我真的深刻地反省,當我覺得一個不可思議的事情出現時,也許它並非不存在,而是在我的習慣領域之外,我不應該先責怪,而是先避免自己斷章取義,要確認訊息的完整性,無知會曲解了別人的美意,當你在取笑別人時,殊不知自己才是真正的笑話。切記!切記!
後QE 時代穩定理財新 趨勢 - 特別股
2015-02-11
2014年八月底,美國聯準會結束了史上最大規模的購債計畫(quantitative easing; 俗稱QE),全球資金熱錢動向面臨重新洗盤。在過去五年,美國股市受到全球資金熱錢的追捧,標準普爾指數上漲83%,道瓊指數上漲70%,指數雙雙創下歷史新高點。貌似帶動全球經濟復甦的美股火車頭,卻也浮現了種種美國本土經濟面疲弱的隱憂,包括委靡不振的勞動參與率、衰退的薪資成長率等。後QE時代,全球經濟是將迎接欣欣向榮的成長循環,抑或會再引爆全新的風暴浪潮?【文 / 東亞證券(台灣)提供】固定收益商品仍為保守資金的避風港2015 年開春至今,市場擔心全球經濟疲弱、油價下滑和歐盟政治亂局,全球投資人紛紛把資金轉向美國政府公債、高信用評級公司債券避險,避開股票、高收益公司債。資金轉向公債,推升美國10 年期公債殖利率下跌至1.902%,創下1 年半以來新低。市場仍在探究低油價對全球經濟影響,加上希臘本月底進行國會改選,更引發退出歐元區的憂慮,讓許多基金經理人避開任何受股價波動風險和借貸成本因素影響的資產。油價持續下滑和股市波動幅度大增,令股票等風險性資產承受更大壓力,促使投資人持續賣出股票,轉進固定收益商品的趨勢愈來愈明顯。其中由於特別股兼具股票和債券的特性,股價波動幅度較股票小,且股息的發放也能合理預測,對於風險規避的股票投資人來說,是一種理想的投資工具。特別股發展與特性特別股(preferred stock) 又稱為”優先股”,同時具有普通股與債券的性質,多屬混合證券(hybrid security)。特別股起源於16 世紀的英國,隨著金融創新和變化, 美國18 世紀中期後快速發展。目前金融機構和公用事業為發行的主要產業。目前超過1,100 檔的特別股於公開市場交易,2014 年美國特別股市場規模超過3600 億美元。特別股兼具股票和債券的特性,短線上有機會伴隨普通股股價漲勢的波動賺取資本利得,長期享有固定配息報酬高度的可預測性。以美國特別股為例,大部分都有面額USD $25 元的資產價格保護,即使面臨經濟循環的風暴,也能達到進可攻退可守的絕佳位置。目前美國特別股AA發行人評等的公司特別股,平均仍有6~7% 年化報酬率,對於追求穩定報酬的投資人是相當適合的商品。特別股表彰在資產負債表的股東權益下,對發行機構來說,使用特別股做為增資管道,不需舉債惡化負債比率,也不會稀釋普通股EPS 獲利表現。另外,特別股沒有投票權,不會影響公司未來決策方向。特別股股東對公司資產和盈餘擁有優於普通股股東的受償權利,且公司支付任何普通股股利前,需先行支付特別股股息。在美國交易所掛牌的特別股,買賣方式與美國股票相同,具備高透明度和流動性。2011 年8 月巴菲特同意以50 億美金達成和美國銀行(BOA) 的特別股協議,協議取得每年6% 的”累積型”特別股股利,包含以$7.14 價格購買700,000,000普通股的股票選擇權。BOA 成為波克夏公司第5 大股權持有標的。巴菲特鍾愛大型銀行股,可以從波克夏公司的核心持股看出,包括花旗銀行(City Bank),富國銀行(Wells Fargo),美國銀行(Bank of America),高盛(GoldmanSachs)。結論在目前的低利率和波動率上升的投資市場,特別股能提供具吸引力的穩定收益。就歷史回顧,特別股對升息的敏感度遠低於其他固定收益商品。且對股票和債券的相關性低,可以幫助我們分散整體資產部位的風險。我們相信它有足夠潛力,幫助我們避開周圍各種危險。
甚麼是「居間」?
2015-02-11
【文 / 鍾運凱】連老闆擁有豪宅一棟,委託「天龍房屋」仲介公司代為出售。數日後,柯醫生看見天龍房屋刊登的廣告,又經過經紀人員的介紹,決定買下該豪宅。三天後,雙方在天龍房屋的見證下順利簽訂了買賣契約書,雙方也同時支付天龍房屋一筆服務費。不料,連老闆的爸爸事先不知道連老闆要賣房子,等他知道後就極力反對。另一方面,柯醫生簽約後帶著太太再一次去看房子,發現剛買到的豪宅風水有問題,會妨礙柯醫生的事業發展。於是,雙方決定解除這個買賣契約,並且要求天龍房屋退還當初收取的報酬,但遭到天龍房屋拒絕。柯醫生與連老闆一致認為,既然沒買到(賣出)房子,仲介憑甚麼收錢?天龍房屋則主張雙方既然已經簽訂買賣契約書,仲介的任務就完成了,當然有權收取報酬。試問:誰的主張有理?一、 甚麼是居間?民法第565 條規定:「稱居間者,謂當事人約定,一方為他方報告訂約之機會或為訂約之媒介,他方給付報酬之契約。」不動產仲介公司提供的服務,在於為屋主尋覓合適的買方,也為買方尋找合適的不動產,待雙方條件達到一致時,並媒介雙方訂立買賣或租賃契約。因此,仲介契約屬於上述民法「居間契約」的一種。二、 居間的種類( 一) 報告居間:依民法第565 條規定,不以訂約時周旋於他人之間說合為必要,僅為他方報告訂約之機會也能成立居間(最高法院52 年台上字第2675 號判例)。( 二) 媒介居間:指居間人居間斡旋使契約成立。換言之,不光是當介紹人而已,還要「促使」雙方的契約成立。( 三) 特殊居間:法律對於某些居間內容有特別規定。例如婚姻居間,依民法第573 條規定,約定報酬者就其報酬無請求權。另外還有保險居間(保險法第9條)、證券居間(證券交易法第15 條)等。三、 居間契約的效力( 一) 忠實義務:民法第567 條規定,居間人關於訂約事項,應就其所知,據實報告於各當事人。( 二) 調查義務:1. 一般調查義務:居間人對於顯無履行能力之人,或知其無訂立該約能力之人,不得為其媒介。2. 營業居間人之調查義務:以居間為營利業務之人,關於訂約事項、當事人之履行能力或訂立該約之能力,有調查義務。例如不動產仲介公司應調查賣方是否確為屋主,產權及屋況如何,有無一屋二賣等情事。( 三) 隱名居間之特殊義務:所謂「隱名居間」,是指當事人之一方,指定居間人不得以其姓名或商號告知相對人,目的在保持委託人的隱密。一旦成立隱名居間,則居間人有不告知相對人之義務。依民法第575 條第2 項規定:「居間人不以當事人一方之姓名或商號告知相對人時,應就該方當事人由契約所生之義務,自己負履行之責,並得為其受領給付。」( 四) 報酬請求權:如契約有約定服務報酬,則從其約定。如未約定,則依情形非受報酬即不為報告訂約機會或媒介者,視為允與報酬。例如一般交易慣例,不動產仲介業者提供服務均收取報酬,即使沒有約定,也要付服務費。民法第566 條規定:「未定報酬額者,按照價目表所定給付之。無價目表者,按照習慣給付。」又依不動產經紀業管理條例第20 條規定:「經營仲介業務者應揭示報酬標準及收取方式於營業處所明顯之處。」因此若雙方未約定服務費的數額,以仲介公司揭示的收費標準為準。給付報酬的負擔,依民法第570 條規定:「居間人因媒介應得之報酬,除契約另有訂定或另有習慣外,由契約當事人雙方平均負擔。」關於房屋仲介之報酬標準,內政部曾頒布「不動產仲介經紀業報酬計收標準規定」:一、不動產經紀業或經紀人員經營仲介業務者,其向買賣或租賃之一方或雙方收取報酬之總額合計不得超過該不動產實際成交價金百分之六或一個半月之租金。二、前述報酬標準為收費之最高上限,並非主管機關規定之固定收費比率,經紀業或經紀人員仍應本於自由市場公平競爭原則個別訂定明確之收費標準,且不得有聯合壟斷、欺罔或顯失公平之行為。三、本項報酬標準應提供仲介服務之項目,不得少於內政部頒「不動產說明書應記載事項」所訂之範圍,但不包括租賃案件。四、經紀業或經紀人員應將所欲收取報酬標準及買賣或租賃一方或雙方之比率,記載於房地產委託銷售契約書、要約書,或租賃委託契約書、要約書,俾使買賣或租賃雙方事先充分瞭解。四、 結論經由居間而成立之契約,雙方解除契約時,居間人得否請求報酬?最高法院49 年台上字第1646 號判例指出:「居間人於契約因其媒介而成立時,即得請求報酬,其後契約因故解除,於其所得報酬並無影響。」本題連老闆與柯醫生既已成立買賣契約,天龍房屋當然有權請求支付服務報酬,不會因為解除契約而受影響。此外,如果居間人已經媒介就緒,但委託人為避免報酬之支付,故意拒絕訂立該契約,而再由自己與相對人訂立同一內容之契約者,依誠實信用原則,仍應支付報酬。又委託人雖得隨時終止居間契約,然契約之終止,究不應以使居間人喪失報酬請求權為目的而為之,否則仍應支付報酬(最高法院58 年台上字第2929 號判例)。
「貸」我走,到繳款的以後~~~~~
2015-02-06
房貸好好貸五大絕技,讓你「貸」走更多買房錢!!    2015年房市前景不明,即使房地合一稅是「重重拿起,輕輕放下」,但尚未真正拍板定案之前,買賣雙方的一顆心仍高懸空中,心情起伏不定。而與房市息息相關的銀行業對於今年房市景氣,持保守、看淡的態度,進而產生調高房貸利率的動作,銀行界的龍頭台灣銀行在2/3宣布2月起全面調升房貸利率0.1~0.2個百分點,調高後房貸利率將介於2.4%~2.5%之間,而一般的房貸利率也將介於2.5%~2.6%之間,台銀發難,各家民營銀行也陸續調高房貸利率,為降低授信風險。    已經買房的,之後的每月的房貸支出可能要多準備一些,未來有意置產的民眾,可貸款的成數降低了,核可條件嚴格了,對於青年購屋可謂是一大衝擊。難道,買房真的是人生的殘酷舞台嗎?既不是軍公教,也不是律師、醫師、會計師三師無敵,公司也沒有擠進台灣前500大企業,是不是就貸不到款,買不了房子?當然不是!!沒有上述這些條件的人比比皆是,但只要做足功課,用對方法,銀行照樣歡迎你來貸款!下列五大借貸絕技,最好都要學起來,在跟銀行斡旋時才能無往不利!※房貸好好貸五大絕技:第一技:卡不在多,一、兩張顧好就靈    請即刻辦一張對自己較有用處的信用卡,無論哪家銀行、哪種卡種,辦一張就對了!「為什麼?信用卡不是循環利息很高,一不小心刷爆就變成卡奴,豈不是申貸汙點?!」但對銀行來說,有汙點總比沒紀錄來的強!銀行要貸款給你之前,會先去聯徵中心調閱你的信用紀錄,因為這是銀行審核放貸的依據,而紀錄良好者,核可機率高;紀錄不良,機率降低;沒有記錄的,銀行沒得參考,就更沒機會。所以,辦一兩張自己覺得好用的信用卡,其實是申請房貸的利器,但要小心不能刷爆或延遲繳款,這些都會影響房貸核可成數。第二技:減少分期、付清餘款    買房是長期作戰計畫。當確定要買房時,就要著手釐清自己的財務狀況,如購屋前半年最好減少有分期付款類的消費,若是有車貸、信貸的就盡快還清,半年不夠就拉長一年,目的就是要把自己的信用紀錄洗白,消除銀行對你申請房貸的種種疑慮,並提高貸款成數與核貸速度。第三技:集中火力,現金要放在一個籃子裡    銀行要核可房貸時,先評估你有沒有還款能力,這時銀行就會看你戶頭現金有多少,要是戶頭眾多,裡面卻沒太多錢,銀行覺得奇怪或不妥,房貸申請很容易被打槍。所以有意購屋的民眾可在購屋前的一年到半年間將薪資、獎金或是工作以外的收入存入同一戶頭來提高存款餘額,向銀行證明自己存款足夠,有還款能力。金額方面,近一年需有平均六位數的存款基數,較為妥當。第四技:火眼金睛,慎選物件    決定貸款成數的高低,購屋標的是重要關鍵,因此在挑選物件時,要觀察物件周邊的機能與建設是否周全。通常附近有重大交通、公共建設或熱門商圈的物件,不僅保值、增值性高,要轉手也較容易,這樣的物件在銀行眼中,安全又優質,自然貸款成數也會比較高。反之,偏僻或周邊機能不全的物件,能核貸的成數就低了許多。而申請貸款時最好找有長期往來的銀行,不僅在諮詢房貸、還款方面比較好溝通,貸款成功的機率也大大提高。第五技:善用數據,多方參考    申請房貸最大的困擾之一就是不確定可向銀行貸款多少成數,這攸關到買房成不成功的關鍵。聯徵中心將在今年底完成並上線「不動產授信統計資訊平台」,提供民眾作為購屋評估。不動產授信統計資料分為三部分,第一、購屋者的年齡、性別、收入;第二、不動產也就是擔保品的資訊,包括地點位置、價格、坪數區間、物件類型;第三、授信的結果,也就是貸款成數、金額、年限。這3大資料金管會將會做部分上網揭露,未來民眾要買房時可自行上網查詢參考,有助於了解區域行情及申請房貸的前置準備。簡單買賣屋 快樂過生活:http://www.cthouse.com.tw/BuyingHouse/ 文 by 中信房屋臉書粉絲團-你的達令