低利環境下 房貸或房租的選擇題
2016-11-10
【文 / Acer.L】近期房價受政府房市調控政策的影響,自2003年SARS以來,長達十多年的多頭房市正式進入高檔盤整,目前是以自住客為主的買盤市場,究竟在這低利的環境之下,無殼族該不該進場買房?或是繼續租房比較划算呢?一、指標1:當租金高於房貸利息,買房較划算!由附表一可看出,在低利率2% 的環境下,貸款1,000 萬,每月需繳1 萬6,666 元的利息,若月租金高於利息,多繳的部分等於是在幫房東繳房貸,此時建議應自己買房較划算。舉例來說,若您所租的房子,房價約1,000 萬,假設月租金1 萬8,000 元,高於每月房貸利息1 萬6,666元,此時買房比租房划算!反之,若您的月租金低於1萬6,666 元,則租房較划算。再者,考量全台房價因區域不同而差異極大,但租金則多數是跟著薪資所得在波動,而台灣薪資所得長年凍漲,所以房屋租金是相對穩定、變化較小的;若購買市郊低總價產品,可能是買房比租方划算,而精華區高總價產品,雖然房價高,但租金不一定同比例調高,通常是租房比買划算。因此,如附表一所示,對年輕的首購族而言,若您選擇的產品總價是在1,000 萬以內,現在租金超過1萬6,666 元,應立即進場買房;以此類推,選擇1,500萬的產品,租金超過2 萬5,000 元、或選擇2,000 萬以內產品,租金超過3 萬3,333 元,都是買比租划算,建議及早買房,而非幫房東繳房貸!二、指標2:以收入來衡量,貸款1,000萬30年,家庭年收入至少需88萬才可買房從附表二可觀察到,當貸款利率2%,選擇貸款30 年,月付房貸為3 萬6,960 元,因此,當房貸佔家庭年收入的1/3 時,每年至少需賺133 萬才可買房;若負擔高一點,當房貸佔家庭年收入的1/2 時,每年至少需賺88 萬元,才可買房。換言之,一個家庭若省吃儉用,當房貸佔所得的一半時,必須至少年收入88 萬以上才可買1,000 萬以上的房子;若不想負擔那麼大,僅願意拿出所得的1/3繳房貸,年收入至少需133 萬才可以買1,000 萬以上的房子。所以,究竟租房還是買房划算,端看我們對房貸負擔的承受度來衡量,其實不外乎是解決住的民生需求;對預算較為有限的年輕人而言,初期以租代買當然是能讓財務更有彈性的方式,但等到工作、收入都穩定時,可能也必須開始考慮人生不同階段的規劃,因為未來有一天年紀大了,租屋會越來越不容易。三、結論:首購族應注意的貸款事項一般來說,實際房貸利率將視貸款人條件、物件等不同而有所差別,且貸款期間加上貸款人年齡不得超過75 年、屋齡加貸款年期不得超過60 年的限制。換句話說,若要申貸40 年,貸款人須35 歲以下,且屋齡不能超過20 年。因此,首購族若想將貸款期間由20 年拉長到30 年以上,以減輕房貸負擔的金額,必須先衡量自己的年齡是否超過申貸限制,以及物件本身的屋齡是否符合可承做的年限;若已擁有第一桶金、房貸有能力負擔的情況下,買房把錢存在自己的不動產上,免除租屋搬家之苦,而非一直幫房東繳房貸,才是最好的理財方式。