文◎復華投信提供 存款、房貸到保險都跟利率走勢息息相關，今年因景氣走出谷底，邁向擴張的成長循環，升息機率大增，不管是個人或家庭，理財策略也要跟著調整才對。  存 款  利率選機動、天期選短不選長      對存款戶來說，升息是個好消息，代表錢放在銀行未來不會愈來愈薄。不過，到銀行承做定存，馬上面臨要挑選機動利率還是固定利率的問題。目前在銀行牌告利率看板機動利率略高於固定利率，由於利率未來是看升，選擇機動利率比較能享受升息的好處。     市場預期下半年央行可能採取升息動作，定存戶在挑選定存期間，要把握「選短不選長」的原則，雖然目前看起來1年期定存利息比6個月定存多，但萬一下半年開始升息，選擇長天期定存，就無法馬上反應升息好處，彈性相對變小。     除了台幣外，在外幣配置上今年可留意亞幣及商品貨幣，主要是因亞洲景氣復甦力道強勁，更是資金匯集的大本營，相較於其他成熟國家，亞洲貨幣升值潛力更大，加上市場蠢蠢欲動的通膨預期發酵，像是澳洲及加拿大等具原物料題材的商品貨幣還有機會賺到匯差。     不過投資外幣定存最需要注意的就是匯率風險，要慎選將外幣換回台幣的時點，以免賺了利率，卻賠了匯率。  房 貸   收入穩定者優先選固定利率房貸      對房貸族而言，升息代表每月繳交的利息負擔增加，特別是房貸屬於中長期資金規畫，如果沒事先做好財務安排，當利率反轉時，可能成為名符其實的「屋奴」。     有計畫購屋的民眾，在升息之前，要先從利率趨勢及未來收入情況兩方面做好評估。想要規避利率急升風險且收入穩定的房貸族，可優先選擇「固定利率房貸」。所謂固定利率房貸指的是，房貸戶一開始與銀行洽談時，在一段時間內約定一個固定的貸款利率，以後不管日後市場利率如何變化，利率都會在簽約範圍內。     目前市場固定利率房貸大致又可分為2種，一是壽險公司提供3 ?10 年的長天期固定利率房貸，另一是由銀行提供6個月至2年不等的短天期固定利率房貸。但不管天期長短，只要約定時間到期後，採取指標利率加碼的利率設計，房貸戶可依自己需求選擇固定的年期。     固定利率房貸的好處是不管利率變化，每月還款金額固定，房貸戶可明確掌握每月貸款支出，適合收入穩定且對利率變化敏感的客戶，但缺點是目前首年利率會比指數型房貸高，且利率計價方式固定、換約比較困難。     此外，去年政府將指數型房貸調整時間，從原先的季調，再增加一個月調的選項，在降息期間，月調能快速反應市場利率；相反的，當市場反轉變成升息環境時，貼近市場的優點就變成為缺點。因此，對初貸戶來說，現階段最好選擇季調比較划算。    保 險  利變型、投資型保單可因升息受惠      升息，究竟對哪些保單是利多？想知道答案，要先了解什麼是保單預定升息，究竟對哪些保單是利多？想知道答案，要先了解什麼是保單預定利率及保單宣告利率。利率及保單宣告利率。     保單預定利率，簡單來說，就是保戶所繳的保費，除了支付保險公司的行政費用、危險保費之外，保險公司會進行各類投資以獲取收益，而保險公司會預設一個預計達成的投資報酬率，並依此報酬率給予保戶保費的折扣，所以預定利率愈高，保戶繳交的保費就愈少；反之，預定利率較低，就會給較低的保費折扣，所以保戶繳交的保費就比較多，因此，預定利率跟保費成反比，通常預定利率愈高，保費愈便宜，預定利率愈低，保費愈貴。     除了投資型保單沒有預定利率外，傳統型保險包括壽險、養老險、醫療險、意外險、防癌險，且不分台幣或外幣類型，每張保單都有預定利率，而且都是固定的，並不會因為升息而調高，因此升息對這類保單並無影響。只是有些民眾可能會想把之前所買的低預定利率保單解約，轉買高預定利率保單。     但是三商美邦人壽副總經理王基恩不建議近2年買了固定預定利率保單的保戶解約，因為保險是長期的資產配置，況且解約也不划算，尤其是未到期解約會被收取解約金，消費者拿回的金額可能低於總繳保費，造成相當大的損失。     如果真的不想繼續投保，他建議可以採用減額繳清方式，也就是把保額降低、保費一次繳清，但保障仍在，比一次解約所有保障全部消失來得好。 利變型、萬能型保單對利率走勢很敏感     至於宣告利率，像利率變動型、萬能型保單每月會公告宣告利率，對利率走勢也很敏感。所謂宣告利率是保險公司每個月依據投資績效、市場利率等因素訂定。以三商美邦為例，4月份利變壽險的宣告利率為2.8% ? 2.9%，利變年金的宣告利率為1.2% ? 2%（外幣則為3.5%），萬能壽險的宣告利率為2.1% ? 2.3%。     一般而言，宣告利率愈高，累積的保單價值準備金愈高。王基恩預估，央行升息超過3碼以上時，保險公司的宣告利率通常也會有調升的情況，也就代表保戶存在保險公司的錢將因而隨之增加。因此包含利率變動型壽險、利率變動型年金及萬能壽險等類型的商品，只要是有宣告利率的保單，都會因為升息而受惠。     同樣可受惠升息的還有投資型保單，由於央行升息代表景氣上揚，企業盈餘增加，股價就會跟著走高，亦將拉抬了各類基金的淨值，所以，投資型保單便有機會因為投資績效提升，致使保單價值增加，讓保戶跟著受益。     要提醒的是，雖然升息對各類保單的影響都不相同，但王基恩強調，保險只是資產配置的一部分，投保前還是要先了解自己的投資屬性，以及自己對保險的定位，才能真正發揮保險理財的效果。crack car loan new online

記者曾萃芝／台北報導      根據經建會統計，現在每100人當中就有10個老人，到民國145年，每100人中，老人將會增至38個之多，面對高齡化社會到來，銀髮族所選擇養老居住環境與休閒住宅產品便成一個值得關注市場。　    中信房屋宅指數調查顯示，50歲以上消費者購屋首重坪數、生活消費商圈與公園綠地，居住選擇條件中，以「交通便利」、「近大型醫院」和「充分活動空間」等3項為重點。 　舉例而言，北市銀髮族可選擇民生社區（近長庚和空總）、大安森林公園和中正紀念堂周邊（近台大醫院）、國父紀念館周邊（近北醫、國泰醫院和仁愛醫院）、中山足球場和14、15號公園周邊（近馬偕）、石牌和天母（近榮總）、內湖市區和東湖（近三總、國泰醫院和康寧醫院）、及位捷運南港線玉成公園和南港一號公園周邊（近忠孝醫院）等類似區段，不但具備便捷大眾運輸工具且周邊還有充分活動空間與休閒綠地。 　但首善之區的台北市是寸土寸金，對口袋不夠深的買方來說，想要在此購屋是有難度的，如購屋資金並非那麼多銀髮族，往市中心以外找，一樣會有不錯休閒養老區域。休閒住宅可能影響行情條件及買方購買意願各有不同，就投資與選購時應注意下列重點： 　1.保值性： 　中信房屋行銷企劃副理江龍名說，休閒住宅是近年才出現新產品，市場接受度並不太高，常是一時熱潮下產品，許多標榜「休閒住宅」產品常因後繼無力，價格硬生生攔腰跌對半，因此休閒住宅首重保值性是否夠佳。 　2.收益性： 　全國不動產董事長葉春智說，休閒住宅是被多數購屋人當作第二屋，常在使用率不高情況下，轉租他人當房東，因此是否能租出去，和租金報酬率也將影響行情。 　3.轉手性： 　休閒住宅非必需品，屬小眾產品，東森房屋副總黃淑苓說，轉手難易的問題，是購屋人在購置休閒住宅前會加以考量部份。 　4.交通便利性： 　休閒住宅多位遠離塵囂處，江龍名說，如交通易達性太低，購屋人考慮到交通時間花費甚鉅，也將降低購買意願、減損行情。 　5.景觀： 　休閒住宅強調在工作之餘得到身、心、靈方面舒壓，景觀因此也成休閒住宅訴求重點，台灣房屋不動產研究中心副理江怡慧說，「好景觀對物件價格及保值性有絕對保障。」 　6.社區管理規劃： 　江龍名說，住戶管理不周全，休閒設施可能成無人可管「社區孤兒」，自然轉手性變差，進而影響房價。 　7.是否能同時符合「休閒」和「居住」兩種需求： 　休閒住宅若能先將「居住」需求滿足， 再附帶「休閒」功能效益，對消費者是最理想狀況，身價也當然水漲船高。　    8.需求強度： 　除少數「特殊」情形外，休閒住宅使用率大多不會太高，為每周、甚至每月一、兩天使用，21世紀不動產行銷部經理曹若琪說，高價買一棟房子，是否符經濟效益，消費者可能會針對此點慎重考量。休閒住宅市場中，新屋不一定吃香，其實中古屋或成屋更能確實掌握休閒設備管理品質，與進駐率、使用率高低，確保爾後居住品質。 2010/06/20http://house.chinatimes.com/content-indexNews-content.aspx?NewsID=19324&P=1   crack car loan new online

中時電子報|房地產|房地產新訊 記者陳懷瑜／台北報導      北市國稅局副局長周賢洋10日表示，親屬間將共有不動產進行出售的時候，所得款項必須依據持有比例進行分配，否則就是贈與行為，須繳交贈與稅。　北市國稅局查核不動產移轉案件時發現，甲君和女兒在95年5月將分別持有的土地以及地上房屋合併出售給第3人，賣價1,500萬元，甲君分得300萬元，並將1,200萬元在95年7月匯入女兒的帳戶。 　周賢洋表示，甲君所持有土地公告現值350萬元，但其女兒所持有的房屋評定現值僅80萬元，在所得分配比例上並不對稱，根據國稅局計算，甲君少分得價款核定贈與總額900萬元，應該繳納贈與稅100萬元。 　甲君不服，主張該項出售土地、房屋所得價金是依照買賣契約所定金額，因此提起行政救濟，但經台北高等行政法院判決指出，約定土地售價300萬元已經低於移轉現值350萬元，房屋評定現值80萬元卻以1,200萬元出售，主張難以採信，因此予以駁回。 　周賢洋表示，二等親之間進行不動產出售時，必須依據比例分配所得款項，否則就視為贈與，這當然包括二等親之間進行交易，也需要提出買賣交易款項流程，否則都是贈與型態，全都需要課以贈與稅。   2010/06/11 http://house.chinatimes.com/content-indexNews-content.aspx?NewsID=19215crack car loan new online

中時電子報|理財|報稅專區| 中國時報 2010.05.09【A09版+記者馬婉珍／台北報導】 　自5月1日個人綜所稅申報至今已達1周的時間，而身為房貸族，今年繳稅可善用便民措施，且不論是自住客或包租公等房貸族，皆可掌握報稅撇步，專家認為，報稅報得對、報得巧，更要達到節稅之效、不讓權益縮水，並提供以下3大撇步，讓房貸族精明繳稅： 　一、列舉扣除額可上網搜尋資料（包括購屋貸款利息、保險費、大專院校以上學費等3大類），可免檢附繳費單據證明：財政部今年有新的便民措施，使用列舉扣除額的納稅人，今年在網站上新增「保險費」、「購屋借款利息」、「大專以上院校教育學費」等3種列舉扣除額資料，可上網直接查詢，讓民眾省去蒐集繳費證明的麻煩。 　以北市國稅局為例，民眾可在網站首頁的「所得稅報稅專區」中，點選「扣除額資料查詢服務」查詢。不過，台北富邦銀行信託暨租稅規劃科協理陳秋蘭提醒，3大列舉扣除額的網站資料，因是政府首度試辦，所以相關列舉扣除的資料可能不夠充足，如教育學費資料目前未納入軍警學校，小型診所憑單也未電子化、購屋借款利息以32家本國銀行為限，不包括外商銀行等。 　因此民眾最好還是自行蒐集相關單據舉證，並妥善保管較安心，而房貸族申報購屋借款利息者，除了利息單據正本之外，其他證明文件（如戶口名簿影本等）仍應依規定檢附。 　二、「購屋借款利息」必須先扣除「儲蓄投資特別扣除額」後，剩下的金額才申報扣除額：永慶房屋契約部經理王乃佳表示，多數人買了房子會向銀行貸款，而房貸族正可採用「自用住宅購屋借款利息扣除額」達到節稅效果，每年每一申報戶以一屋為限，扣除額最高為30萬元，並以當年實際支付的該項利息支出，減去「儲蓄投資特別扣除額」之後，得出的餘額才可申報扣除。 　王乃佳舉例，劉先生在去年度支出的「購屋借款利息」共50萬元，但他在銀行的利息收入有10萬元，在申報「購屋借款利息」時，必須以50萬元減去10萬元，得到餘額40萬元來做評估基準，但餘額40萬元已超過申報額度上限的30萬元，因此只能以30萬元申報。 　陳秋蘭進一步提醒，若納稅義務人本身和受扶養人都有繳納「購屋借款利息」時，也只能列報一戶，就算是一次買下兩戶打通使用，以民眾立場來看是居住於同一間房子，但銀行在計算核貸及貸款利息時，都是將兩間房子分開計算，因此這類民眾申報扣除「自用住宅購屋借款利息」時，也只能申報一間、不能申報全數的「購屋借款利息」，這也是不少民眾報稅時常疏忽之處。 　三、貸款買屋再出租的房東，也可列舉扣除：王乃佳說，包租公仍可善用節稅撇步，只要備妥憑證就可提高扣除額，也就是採取「列舉扣除」方式，依照因租賃而發生的合理或必要的損耗費用，逐項提出證明，包括房屋修理費、地價稅、貸款購屋而出租所支付的利息等，都可先行核算，從租金收入中扣除後，再以餘額做為「租金所得」報稅。 http://money.chinatimes.com/newmoney/Tax/index.htmlcrack car loan new online

                                      文◎復華投信提供            「退休理財」一直都是投資規畫的熱門議題，然而經過金融海嘯後，多數投資人不但財富大縮水，甚至在失業、經濟不景氣的外在環境干擾下，原定的退休計畫也被迫打亂。但景氣總是會循環，雖然沒有人能精準預測行情高低，退休規畫卻能不受股災影響。      復華投信研發了「S投資法」，以紀律性的進場、嚴格執行「停險」的波段操作方式，跟隨市場順勢操作，免除了提早下車或捨不得停損的心態，同時還可有效降低波動度，讓投資人輕鬆儲存退休金。      復華投信總經理楊智淵表示，現代人對退休後的生活品質要求越來越高，卻忽略了外在環境的風險也越來越大，包括工作難找、被迫提前退休、加薪幅度低、實質薪資倒退等，而退休後的必要支出卻不減反增，如醫療費攀高、通膨再度發生、政府擬增加課稅項目及金融海嘯後投資風險提高等，在收入、支出不成比例下，若不及早進行退休規畫，退休金缺口將越發擴大。      楊智淵說，退休規畫首重「控制下檔風險，保護本金安全。」以2008 年金融海嘯為例，許多屆臨退休的人仍以定時定額基金投資，作為存退休金的主要方法，以致於在空頭市場時，難逃股災席捲，陷入本金腰斬的窘境。他認為，退休規畫最好用「大智若愚」的方式買基金，也就是跟隨市場追漲，再搭配嚴格執行停險，期望達到賺大賠小、追求波段獲利機會。「S投資法」具有5大優勢      復華投信獨家推出的「S投資法」，為退休規畫提供另一項新選擇。楊智淵指出，「S 投資法」是投資人先拿出一筆資金，申購類貨幣型基金，之後再從中定期扣款至積極型基金，扣款採「跟漲、不跟跌」的方式，也就是在選擇任一日進場投資後，採取以週評價的方式，若這週進場的基金淨值，較上週進場時還高，則持續加碼，並上移停損價位；但若這週最新淨值低於上週申購淨值，則暫停不動，不加碼也不減碼，惟每日評價時，一旦所扣款的積極型基金跌破預設的停損點，則馬上全部出場，回到保守型的類貨幣型基金內，以確實控管風險，避免紙上富貴。      楊智淵指出，「S投資法」具有5大優勢，包括：（1）控制下檔風險、嚴格執行停險機制：採取追漲的投資方式，但在控管風險上，出場設定為一旦跌破設定的停損價，系統即立即結算出場，因此不見得是賠錢出場的「停損」，也可能是落袋為安的「停險」，說明了嚴格停險的特性，相對適合用於退休規畫。（2）不必盯盤：系統每週自動評價進場及每日評價停損點，作為進出場的依據，即使不懂ROE、乖離率等專有名詞，同樣能跟上波段漲勢，不需每天盯盤（3）一致性的停險機制： 以「停險」代替「停利」可免除「賣太早」的情況，譬如在台股4000點進場，若設定獲利15% 出場，相當於指數漲至4600點後就獲利了結，之後的漲勢就與他無關，因此「停險」的設定可讓投資人較完整地參與波段漲勢。（4）進場條件有紀律性：有效克服在高、低點進場的恐懼。（5）有效控管風險下，可加大投資金額：系統化自動進出設定，相當於投資自動導航系統，有效掌握市場多空頭，在有限的風險下，可加大投資金額，是真正作為落實退休規畫的方法。      楊智淵建議，面對市場上琳瑯滿目的退休規畫商品，與其尋找優質投資標的，不如在投資動作及觀念上一次做對，尤其退休規畫是一條漫長路，除了承作定時定額、複合投資法外，採紀律性進場、嚴格執行停險的「S 投資法」，亦是作為退休規畫的投資方式。crack car loan new online

<中時電子報|理財|財經|投資理財>2010-03-17 新聞速報 【時報記者任珮云台北報導】        農曆春節開紅盤以來，至3/16平均日均量僅約898億元，且這波全球股市有個共同的問題，就是量能一直無法放大，但美股卻仍能創下波段新高，亞股反彈過季線，唯獨台股及陸股表現相對弱，台股農曆年後雖僅漲了3.41％，但投資台股的186檔國內股票型基金，仍有58檔戰勝大盤，在指數表現空間有限下，仍有基金表現亮眼。       日盛投信指出，台股在千點跌幅後出現反彈，外資也因美股創新高而同步買超，但基本面欠缺新的利多刺激，預期匯入動作將受限制，加上中長期技術面月KD交叉向下仍需時間整理，成交量不易放大，權值股量能不足下，預期指數空間有限，近期指數有機會在7000~8000點反覆打底，個股表現仍是操作主軸。       日盛精選五虎基金經理人林界政表示，對於台股後勢看法，大陸缺工仍無法有效解決，加上二月因工作天數影響營收普遍下滑，短期消息面缺乏利多刺激，但以長期觀點來看，Intel、HP及Nokia等國際電子大廠皆認同景氣緩步復甦，因此預期指數應是區間整理，具基本面支撐及淡季不淡之個股有機會率先脫穎而出。       日盛投信表示，現階段應是「由資金面轉換到景氣面之過渡期」，操作策略因多頭格局未破，目前僅是多頭格局的整理期，在指數膠著下，中小型個股較具表現空間，尤其季報即將公布，未來個股將回歸基本面財報數字，預期個股股價調整將趨於激烈，因此建議投資人佈局台股基金，最好還是以定期定額或單筆分批介入方式。 http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050707+132010031700949,00.html    crack car loan new online

瞬息萬變的金融市場常讓人摸不著頭緒，資訊氾濫的環境更令許多投資人無所適從，尤其如果您還對金融海嘯心有餘悸，面對嶄新的2010年，不要忘了事先做好投資計畫、按部就班執行，最後才可望有豐碩的收穫！       俗話說： 「人兩腳、錢四腳」，言下之意似乎錢很難賺，前（2008）年全球遭遇金融海嘯洗禮，各種投資無一倖免，許多人的資產慘遭腰斬或因此套牢而動彈不得，即使去年（2009）資金行情發酵、股市觸底反彈，卻也無福消受。      然而，這並不是從此遠離投資的藉口，因為兩隻腳的您雖然追不上四隻腳的，卻能夠利用適當的計畫，妥善管理四隻腳的錢！復華投信建議正面思考自己的投資態度，並提供以下五大步驟，期望能讓您拋除惱人的投資困境，輕鬆迎向虎虎生風的2010年！步驟1 建立正面態度           先搞定投資再花費      「生活費、繳卡費都不夠了，哪有多餘的錢可以投資？」這是許多月光族、薪貧族或卡債族普遍的心聲！其實，這正曝露出一般人用錢的態度，對於懂投資或重視投資的人來說，每月領到薪水後不是先拿來花用，等月底有剩餘的資金才拿來投資；相反的，應該是先拿一筆錢來投資，剩下的才分配在日常生活的花費上才對。      舉例來說，30 歲的上班族每月扣完稅後的薪資淨額是4萬元，若想每月有1.5萬元放在投資或儲蓄上，還有2.5萬元可以支付日常生活的開銷，這時就要具體衡量自己負擔房租的能力，交通方面應該騎車、開車或坐捷運，一個月可吃幾次大餐等等。若想租好一點、貴一些的房子，就可能要犧牲吃大餐或買包包的次數；不想搭捷運，就可能免不了要改掉三個月換一支新手機的習慣，畢竟投資要先苦後甘，還是需要一些犧牲及強迫性。步驟2 記帳掌握收支         投資錢與生活費分流管理      記帳是掌握個人或家庭收支狀況的一大法寶，除了能清楚掌握資金流向，還可以分析消費習性，進而對一些較大筆的消費多一些思考。但一般人往往忽略了這個小動作，只要有現金就花、有卡就刷，因而老覺得每月薪水會莫名其妙地消失，甚至入不敷出，更別說是存錢或投資！      對於會看緊荷包、懂得精打細算的人來說，除了利用記帳掌握收支外，還會把投資錢跟生活費分開管理，既能避免生活花費透支因而影響到投資資金，也不至於過度投資而使日常生活受衝擊。 步驟3 建立資產配置          破解追高殺低的罩門      清楚掌握每月收支，並有固定一筆資金可供投資運用後，接下來就要問，那要買什麼？復華投信投資理財處資深副總周輝啟表示，許多人在問這個問題時，往往抱持著問明牌、賺越多越好的不勞而獲心態，然而報酬勢必會伴隨著風險，若只光聽小道消息或追隨熱門流行，不把投資的基本原理搞懂及基本動作做好，最後很容易就會演變成追高殺低！      破解這項罩門的最佳武器之一，就是要建立合適的投資組合。周輝啟建議，首先要想清楚自己的投資目標是什麼，能夠承受多大的風險，接下來就要尋找適合的投資工具並建立專屬的資產配置！      關於投資組合的內容，雖然一般人都有不要把雞蛋放在同一個籃子的分散風險概念，但這並不是表示買了A公司的能源基金，再買B公司、C公司的能源基金就可降低風險，因為不同家公司但同類型的基金，彼此相關性還是很高，報酬表現幾乎是齊漲齊跌，正確的作法應該分散在低相關或負相關的不同產業、不同區域或不同的資產類別才對，例如大中華基金搭配全球債券基金，就可望達到股債互補、降低整體波動度的效果。步驟4 定期追蹤檢視          適時停利落袋為安      不少人的投資觀念是「買了放著，等到要用的時候再領出來。」這其實只做對了一半，長期投資的複利效果固然驚人，但在景氣不斷循環下，金融市場的資產價格也會隨之起起落落，為避免要用錢的時候不巧遇上金融風暴的風險，投資可不能無為而治，建議每隔半年或一年就要檢視一下整體的投資組合，同時注意市場的多空變化，並隨自己的年齡、收入、支出的變動來適時調整應變。      特別值得注意的是，國內有超過53萬人以定時定額的方式來投資國內共同基金（資料來源：投信投顧公會，2009/11），但多數人並不了解定時定額扣超過2年後，降低成本的效果就會變很差，最後會形同一個單筆投資的基金，隨著金融市場漲漲跌跌。這也是為什麼金融海嘯期間，很多定時定額的投資人依然賠得一塌糊塗的原因。因此，就算是定時定額投資者，也要定期追?檢視投資狀況，適時停利以落袋為安，然後再展開下一個投資循環。步驟5 擬訂預備方案          永保戰力以低檔入市      金融海嘯發生後，很多人都曉得應該要低檔入市，但卻苦無多餘的資金加碼，只能眼巴巴地等待解套！為避免重蹈覆轍，建議投資人不要一次買完或單押一個時點，而應該另外保留一筆預備資金，或者分批進場，當市場大幅回檔時，才有多餘的戰力逢低加碼。      此外，領到年終獎金或有一筆額外的收入時，也不要忘了保留籌碼，除了伺機低檔入市，或可拿來投入特別具有潛力的市場，並利用定時定額及單筆投資靈活運用，提高獲利的機會。crack car loan new online