文 / 行銷企劃部在什麼都漲，唯有薪水不動的現在，小資族想買房成家，是否就只能像電視廣告那般等中頭彩呢……，本期月刊特收錄『今周刊』三篇不同區域、不同狀況的小資族存房心法，分享讀者，本單元也針對存房心法中提到的北中南三個買房區域，請中信房屋的店長們分析現在房市環境，和提供低總價的購屋建議。【北部-新北市蘆洲區】民族路、信義路、九芎街、永安南路二段公寓價位親民南港仔重劃區規劃完整蘆洲集賢加盟店店長闕泰光指出，蘆洲自民國70 年施設二重疏洪道完工通車，及完成排水系統改善工程，與軟硬體建設等重要工程之後，終於揮別水患夢魘，「水鄉澤國」臭名不再，取而代之的是，高樓如雨後春筍到處林立，公共設施亦漸臻完善。民國99 年，台北縣改制升格為直轄市，加上捷運蘆洲支線也趕在同年完工通車，蘆洲區可說是脫胎換骨，並順勢躍登為一座最具發展潛力的衛星都會。若以小夫妻家庭收入在7 萬多元，依333 原則規劃，月繳房貸預算建議壓縮在2.5 萬/ 月以內為佳，反推總價約為600 萬。蘆洲三民捷運加盟店店長連柄瑞表示，近年來蘆洲地區發展快速，新興大樓陸續興建，捷運的開通更拉近台北市和新北市的生活連動性。目前區域仍以公寓產品的價位較親民，建議小資家庭往民族路、信義路切入選擇。雖然該區的公寓多在25年的屋齡以上，但受到捷運三民高中站及徐匯站等兩站區的軌道加持，周邊生活機能成熟完整，鷺江國小、三民國中、三民高中等學區的帶動，未來房價都有其支撐力道。現況區域成交行情概為公寓2、3 樓在28~32 萬/坪區間，4、5 樓則在26~30 萬/ 坪之間可得。蘆洲區現以“南港仔重劃區”的規劃最為完整，區間以電梯大樓為主，部份為透天別墅。重劃區興建約已完成70%，內有三個公園綠地，2 所學校，蘆洲捷運總站亦位於旁，均價每坪都在40 萬/ 坪以上。蘆洲捷運加盟店店長張祈隆表示，若以今時今日蘆洲，總價600 萬購屋已有難度，因區域大樓多以大坪數為主，社區住宅也都規劃30 坪以上3~4 房的物件為主，想找套房也不容易。自備款少是首購族或新婚族、小資族群最大的痛，若可有家人的支持或調借，會建議拉高自備款為方向運作，貸款鎖定每月可動用資金的3 成，最高也不得超過4成為範圍，先求有再求好。蘆洲另一個低價區可往九芎街、永安南路二段這兩個路段加以搜尋，此區以公寓產品為主，單價區間落在28~32 萬/ 坪( 視屋況及樓層而定)，因屬於舊社區，屋齡大多在25~30 年。光華傳統市場於附近，對生活機能有所加分。捷運站雖有段距離，但免費接泊公車有經過此區，對沒有交通工具代步的消費者可謂一大福音。【中部-台中市文心路四段、十期重劃區】文心路四段上班族群帶動周邊暢旺十期重劃區公園、綠地及學校多北屯松竹加盟店店長黃啟瑞指出，小資男女若以總價500 萬為購屋目標，並鎖定文心路四段做為區段選擇，主力應該聚焦在2 房附車位的產品上，屋齡落在10~20年的區段會比較有機會。目前該路段大樓房產行情為：3年內售價在18~20 萬/ 坪、3~10 年之間物件約15~16 萬/坪、而10~20 年的中古大樓則在13~14 萬/ 坪。文心路四段介於興建中的捷運G5 站、G6 站之間，正文心路上的商辦大樓目前都是滿租的情況，上班族群集中並暢旺，相對帶動周邊商機，而住的需求也因應而生，若有當包租公婆的長期投資規劃，此地上班族與房產物件的供需，將輕易完成租賃撮合，目前2 房有車位無附傢俱的中古大樓，租金行情約在1.2~1.3 萬/ 月，投報率在2.5%~3% 之間。未來有轉手出售的想法時，建議可在捷運通車後( 預估106 年左右) 執行，其補漲空間保守估計應該在2~3 成。台中佑信加盟店店長呂承翰表示，十期重劃區為住宅區，公園綠地及學校多，休閒氛圍是一大賣點。重劃區範圍：東起景中路，西至旱溪路三段，南以太原北路、軍功路，北臨松竹路，搶搭74 號快速道路年底全線通車的利多議題，十期將是受惠的重要區域。小資族若想以500 萬買此區的全新物件，可選擇軍福13 路上的預售推案，因附近仍有不少待開發的土地，所以價位相對親民，目前推案價位每坪在17~18 萬，以20~25 坪二房﹝含車位﹞的規格最為熱銷，較可惜的是周邊生活機能尚處於發展階段。若消費者必需考量整個作息及便利性，則建議往軍福七路的7~8 年中古大樓評估，商圈不但近中山高中，鄰近的太原路更是主要幹道，商業行為相當集中，目前總價500 萬亦可購得2 房﹝含車位﹞的中古電梯好宅。【南部-高雄捷運生態園區站周邊】R15生活機能完整 總價500萬建議鎖定2房產品植物園周邊政德路 作息有彈性的小資族可選擇左營高鐵加盟店店長蔡永固指出，位於博愛路上的R15 生態園區站生活機能已完整健全，左營國中明星學區、生態園區綠地、自由黃昏市場…等建設依附其中，近年受到房市利多議題帶動，讓該站周邊的詢問度變高。若以站區為中心向外推估，3 年內的全新大樓售價在20~25 萬/ 坪，10 年內在18~20 萬/ 坪區間，屋齡10~20年的中古大樓每坪則在15~16 萬可得。小資族想以總價500 萬預算做為購屋準備的話，建議鎖定站區周邊2 房產品，若要3 房規劃的物件，可往巷弄間15 年以上屋齡的房產做為目標。如果不局限在R15 站周遭，往外圍移動，步行約20 分鐘左右，近民族路上的房產，相對選擇的機會較大，唯便利性上的條件不及R15 站來得強。左營崇德加盟店店長顏麗美補充，單身小資或新婚小資的作息富有彈性，亦可往植物園周邊的政德路一帶尋屋，500 萬買2 房附平面車位的中古大樓機會較大，目前該路段中古大樓行情約在16~17 萬/ 坪。若是小夫妻以未來有小孩納入規劃，想在此區購買3房產品難度相對變高，可能要往16 年以上舊大樓評估，找無車位、屋況較普通的物件，相對取得機會會較高。因該區有新光國小及左營國中的明星學區光環加持，蓮潭會館高指名度帶動了附近人流，加上蓮池潭可滿足部份的樂活一日遊，完整的生活機能讓此區房價一路看好。如果小資族是屬於不需要考慮學區、無生活機能強度的需求者，建議可往北邊的R16 站搜尋，該站區規劃有三鐵共構﹝高鐵、台鐵、捷運﹞，唯目前周邊商機尚未成型，房價上尚屬親民，總價500 萬買屋齡較新的2~3房大樓較為容易，未來仍有其補漲空間。

郊區新北大增13.3%  土城、淡水、汐止新建案行情創新高近期大台北郊區屢傳創高價建案。華固建設在土城首次推案，開價突破6字頭；鄉林建設在淡水紅樹林新推案，也開出頂樓戶7字頭行情，潤泰建設在汐止開出6、7字頭的豪宅價，都創下區域行情新高。大台北郊區新建案持續創高價，主要都是具有知名度的上市建商前往推案，不僅帶動區域行情，也吸引原本台北市中心的老客戶前往購屋。市區北市課豪宅稅 鎖定北市約3200戶 近2年交易豪宅 一律實價課稅明年財政部 房地產查稅重點●豪宅：．訂定台北市為豪宅查稅示範區，列管158棟、3200餘戶．列管期間近2年交易一律按『實價』課徵售屋所得稅．每季申報成效．逃漏稅罰金為補稅金額的1倍，如漏繳300萬稅金，須補繳300萬加300萬罰金，共600萬元●預售屋：積極查核紅單交易課徵所得稅●頻繁買賣自用住宅：一年買賣超過6次以上※註：豪宅定義為每戶『總價8000萬以上』、『每坪100萬以上』或『每戶80坪以上』；若每棟房屋符合前述兩項條件的『戶數達70％，就整棟列入』結論1.市區精華區塊建商在無地可蓋的情況下，建商必定往外向郊區發展，並且挾帶品牌優勢，在當地創下新高價，所以郊區中古屋低總價、低單價的案件將逐漸絕跡，有便宜的物件先買先贏。2.市區的豪宅及大坪數電梯產品，未來受限於政府打房及查稅，買盤會較保守，但小坪數電梯產品，以及低總價近捷運老公寓將會是未來市場主力，所以同樣低總價產品在市區，也會是明年房價補漲的主流產品。明年房價六大支柱長虹建設董座李文造近期發言認為：低利、通膨、游資、供需、稅率以及經濟持續成長等六大支柱支撐下，房市將持平或微漲5%。結論1.美國失業率未改善，QE3不會那麼早退場，國際間仍是走寬鬆貨幣政策，國內央行明年有望持續維持低利。2. GDP經濟成長率今年預測將不保2，明年也不樂觀，所以預計央行不敢隨便升息，會戰戰兢兢地觀察國內景氣表現好壞才做決定，在景氣變動大的情況下，游資必然往最穩健的房地產跑，所以在低利環境及游資過多的情況下，明年房市仍相對穩定，現在就是房價最穩定最適合進場的時候。

先問台灣房地產到底是自己人買比較多，還是外國資金?首先－外國人買台灣房地產條件 需享有完全平等互惠之國籍人士，可無限制的購買台灣不動產；詳見「外國人在我國取得或設定土地權利互惠國家一覽表(連結 http://www.land.moi.gov.tw/filelink/797c-1.12.pdf 其實台灣房地產，外國人買得真的非常非常少（如下頁表格），每年約1000件(2013年全台買賣移轉件數估36.8萬件)，所以熱錢影響股匯市較多，買房地產少，因此談論QE退場，房地產投資會變少，台灣房價會崩的理論其實不成立。那陸客買台灣容易嗎?陸客買房限制--大陸自然人買台灣房地，3年內不准出售，1年最多只能住4個月，限制頗多 ü   申請耗時 包括港澳人民的外籍人士在台買屋，只要符合「公平互惠」原則即可，不限買賣移轉時間，雖然2009年6月30日，政府也開放大陸地區人民可在台購買房地，但對於住宅卻有買進3年不能移轉的限制，加上購屋審核流程費時1至2個月，目前仍未能有效吸引陸客大舉來台買房。 利多：現在陸客在台停留的時間，從過去的1年最多不超過1個月，延長至4個月，且可以買進商辦、廠房與自用住宅等，且也取消申報資金來源的規定。但…ü   3年不得移轉ü   貸款限制外籍人士在台購屋申請貸款，銀行會要求須有另一位擁有中華民國國籍的人民擔任保證人，且多數屋主的申貸成數可達6~7成，但若是陸客身分，按目前法令規定，最高核貸成數不超過5成。 綜合以上1.台灣房屋自有率約85%~88%，受外來資金影響較少，這樣的情況下，國際熱錢退出亞洲市場時，對台房市反而影響不大，影響較多的是股匯市，房地產仍然穩健，可中長期持有。2.而陸客來台買房限制多，目前仍不是影響台灣近年房價上漲的主因，這樣封閉的買盤，其實房價反而相對穩健，不易受國際事件影響。 結論1.台灣房屋自有率高，受國際熱錢波動小，房價相對穩定，可中長期置產投資。2.海外不動產實際投報率在扣除隱含費用後須打折，建議買方先佈局台灣房地產，有多餘資金才考慮海外標的或股票基金。3.近期財政部宣布奢侈稅維持兩年不變，在GDP成長率不保2的狀態下，政府打擊房地產的力道會減少，畢竟房地產是經濟發展的火車頭，不會過度打擊。4.今年全台整體房市成交量已較去年同期成長11.8%(根據內政部買賣移轉棟數統計)，顯見一般民眾買房需求仍在，近期房價仍可望維持然溫和成長，現在房價穩定，反而是最好的進場時機。

根據全球房地產指南(Global Property Guide)網站公布2013年第二季房價變動調查，亞太地區領漲全球，其中台灣以14.5%年增率衝上亞軍，單季成長更以漲幅7.33％高居全球第一，大演多頭行情。但北市租金投報率平均1.57%則是全球最低，反觀美、日、東南亞國家，因房市、匯率政策或經濟快速成長，投報率相對亮眼，民眾因而興起海外置產潮。 根據以上調查後，許多買方也開始認為投資海外比投資台灣好，因此不想在台灣買房，究竟這樣的問題如何破解呢?海外不動產的投報率真有如此驚人，可以到實收5%以上?以近期最夯的日本與馬來西亞來說明，投資這兩處是否還有其他的稅費成本呢?日本房地產投資的其他成本物業公司代租管理費用  每年租金的10%租賃所得稅每年20%中古屋可能每3~5年需定期提撥修繕基金屋主來回管理機票錢購屋時買方服務費3%可能有匯損：近兩年，日本政府實施日圓貶值救出口政策，日圓近期已大貶三成，在一年多前用台幣換日幣買日本不動產的台人，則現虧三成。 所以在扣除以上成本下，本來設定5%投報率物件，實際則至少須打七折或更多，若再加上日圓大幅貶值，又賠掉了三成房價。所以高投報率數字背後，其實仍有其風險存在。總評：日本經濟泡沫後，房價長期維持不變，適合保守的收租客，較難賺取房價增值的價差，而選擇投資台灣房地產的好處是，要找到三年內至少漲10%物件，認真挑，其實不難。 馬來西亞房地產投資的其他成本最大費用：每年租賃所得稅26%買方印花稅約1%~2%2年內出售房屋且有獲利，繳交資本利得的15%作為交易增值稅；若是2年至5年售屋，獲利部分則得繳交10%的資本利得稅，5年後賣屋就免繳馬國買賣合約律師費1%總評：馬來西亞物件，租賃所得稅高達26%，加上其他費用，實際投報率也同樣要再打七折，且因為五年內買賣要課資本利得稅，不適合極短線或想兩三年內就賣掉的投資買方。 綜合以上1.若北市能找到三年內可以漲10%以上的物件(認真挑，真的不難)，應該買，不用考慮投報率低的問題，因為反觀日本房價20年沒什麼變化，身為外地台灣人，投資資訊相對當地日本人薄弱，要在日本找到會漲價的物件，比自己長年在台灣看房子挑有潛力的物件困難。2.若您在台灣外能找到投報率2~3%以上物件(相信還很多)，其實不比投資海外不動產差，應該買台灣。

文 / 行銷企劃部50歲以上及退休族 買房意願 創史上新高第三季中信房屋宅指數調查中發現，從購屋『年齡層』及『行業別』來看，『50 歲以上』及『退休族』的購屋計畫分別創下歷史新高，其中50 歲以上有購屋計畫者，第三季來到47.1%，較第二季增加2%；而退休族進場買房的意願也由第二季的4.4%，大幅倍增到第三季的8.9%( 如附圖1 所示)。中信房屋董事長鄭余正全表示，50 歲以上的族群，資產普遍較年輕人雄厚，所以在全球景氣多變的環境下，這些有錢人會選擇將部份比例的資產配置在不動產上，例如買來投資或留給子女用，形成50 歲以上的族群購屋計畫創下史上最高，至於其他年齡層如『40 到49歲』、『30 到39 歲』及『20 到29 歲』，購屋計畫則隨著年齡層下降，顯見年輕人買房愈不容易，政府的社會住宅政策刻不容緩。而退休族本季購屋計畫也由4.4%，大幅提升8.9%，顯見退休族手握現金的，第三季有逐步把資產往不動產配置的趨勢，這也表示，自從2008 年全球金融海嘯以來，投資基金、股票的績效表現波動頻率過大，都不如投資不動產來得穩健，所以退休族在保全資產的前提下，必須將資產投入一個最安全的避風港，此時不動產就成為首選。<附圖1> 宅指數各年齡層及各行業別第三季的購屋計畫不動產 連19季蟬聯抗跌保值第1名鄭余正全進一步說明，第三季宅指數調查中，最抗跌保值的標的物仍是不動產，比例達43%( 如附圖1-1 所示)，已連19 季蟬聯最抗跌保值標的物第1 名，而選擇『保留現金』的比例達19.1%，排名第二，連兩季超越保險及黃金，顯見民眾對未來景氣仍有疑慮，所以除了投資不動產外，寧願保留更多現金在手上。排名第三的是保險，由第二季的13.3% 微幅下跌至第三季12.7%，另外，排名第四的為黃金及貴金屬，由第二季的8.4% 上升至第三季的10.2%，整體而言，第三季民眾最青睞的投資選項為『不動產』或『保留現金』。<附圖1-1>宅指數第三季最抗跌投資標的 NO.1不動產 NO.2保留現金NO.3 保險廣義投資需求者 第三季達53.3% 創新高若從購屋目的來看，本季『自用』比例為46.8%，較第二季下跌3%；而『投資』目的則由第二季的32.5%上升至第三季的35%；另外『買給父母或子女用』的，則由第二季17.7% 上升至第三季的18.3%。買給父母或子女用的，通常屬於第二屋以上的購買，也可歸類為中長期置產的投資者，屬於廣義的投資客群的一部分，所以第三季的廣義投資者，在扣除自用目的客群後，可包含『投資』目的及『買給父母及子女』兩個項目來統計，高達53.1%，創下宅指數調查以來的新高 ( 如附圖2所示)。從宅指數2009 年Q1 調查以來，廣義投資客群比例為39.1%( 投資：28.8%+ 買給父母女用：10.3%)，逐年逐季地上揚至本季的53.1%，顯見近年來國人在買賣不動產的目的上，有愈來愈多的比例是隱含有中長期置產投資需求的，並且不受政府打房的干預，近年還是最受投資買盤的青睞。< 附圖2> 第三季購屋目的：自用、投資、買給父母子女( 廣義投資)< 附圖3> 第三季民眾認為要解決年輕人買不起房的問題，哪項方式最有效?僅26.5%民眾相信 政府用奢侈稅能有效抑制房價63.5%民眾希望政府推社會住宅中信房屋董事長鄭余正全指出，民眾認為要解決年輕人買不起房的問題，根據中信房屋第三季的調查，在有購屋計畫的買方中，有高達63.5% 的買方認為，政府打壓房價的效果有限，應廣推租或售的社會住宅，大刀闊斧地進行住者有其屋政策比較實際。而『改善所得』的方式，雖在全體受訪中也有62.5% 民眾贊成，但是此舉緩不濟急；另外，在全體受訪者中，僅有26.5% 民眾相信，政府用奢侈稅來抑制房價，讓年輕人買得起房的方式有效( 如附圖3 所示)。顯見奢侈稅讓房市量縮價漲，年輕人買不起房的問題，並不會因為奢侈稅的實施或延長而獲得解決。32.9% 奢侈稅應訂落日 並接軌實價課稅27.1% 贊成將奢侈稅延長近期財政部召開奢侈稅公聽會，哪個修法方向較符合民意期待? 在宅指數的調查中可發現，排名第一的是，有32.9% 的民眾認為奢侈稅應訂兩年落日，並接軌實價課資本利得稅，不應賺賠都課，有獲利再課比較合理。而排名第二的是，有27.1% 民眾認為奢侈稅應延長，否則房價會再漲。另外，有10.8% 的民眾認為，奢侈稅造成房市量縮價增，應廢止。而有9.6% 民眾希望奢侈稅維持兩年現狀( 如附圖4 所示)。< 附圖4> 第三季奢侈稅修法方向鄭余正全表示，實價課稅部分措施政府已經默默在做了，例如將公告現值或地價調整與市價接近，所以在買賣交易的土增稅上，未來將大幅增加。而在奢侈稅方面，自從實施以來，賣方售屋不論賺賠都還要再繳奢侈稅，等同於變相加稅，應簡化稅率，走向實價課資本利得稅較為合理，多數民眾認為售屋有獲利，應繳稅給政府實屬合理，但若賺賠都課稅，則有檢討改進的空間。56.4%民眾認為奢侈稅不影響投資意願鄭余正全補充，從第三季宅指數的調查還可發現，假設政府未來將奢侈稅由2 年延長至4 年，有高達56.4%的民眾認為奢侈稅不影響投資意願，其中33.3% 的民眾，認為有獲利就會賣，而23.1% 的民眾會轉嫁買方，希望多賺一點才賣( 如附圖5 所示)。另外，若奢侈稅延長，有34.2% 民眾則不考慮投資台灣房地產，其中20.6% 民眾會轉投資股票及基金等標的，而3.6% 民眾將考慮轉戰海外不動產。鄭余正全認為，奢侈稅不影響中長期的投資買盤，反而會助漲都會區房價，口袋深的屋主還是會將成本轉嫁給買方，因此奢侈稅實施以來，量縮價格卻上揚，所以年輕人要買得起房，透過奢侈稅打壓房價，恐怕無法有效解決房屋供給不足的問題。< 附圖5> 奢侈稅若延長 民眾投資意願Q4房市 量增價穩鄭余正全接著說明，2013 年Q4 的房市會比Q3 來得好，整體表現將會是『量增價穩』，而支持第四季房市表現較第三季來得好的理由有四：第一、根據中信房屋第三季宅指數的調查，『三個月內有購屋計畫的買盤上升』，加上『第四季為傳統旺季』，已備妥自備款的自住急買盤，Q4將積極進場買房。第二、根據第三季宅指數調查，不受奢侈稅影響，仍有56.4% 民眾願意投資台灣房地產，僅有20.6% 民眾會改投資基金或股票等標的，3.6%會轉戰海外不動產，所以台人購買不動產的意願仍相當濃厚。第三、最新美國聯準會9 月19 日公告，暫不縮減QE3的額度，此舉將有利全球市場的整體信心。第四、奢侈稅修法方向，目前暫無定論，財政部長張盛和9 月12 日表示，奢侈稅並非立法院新會期的優先法案，財政部將綜合考量國內外經濟情勢，包括QE 退場，日本加徵消費稅等。綜合以上四點，Q4 房市將呈現量增價穩的格局，在傳統旺季的購屋需求下，預計成交量會比第三季來得好。註：宅指數資料來源中信房屋於2013年8月與創市際合作進行「台灣地區購屋意向與物件需求調查」，執行日期為2013年08月22日～2013年08月29日，調查對象為台灣地區20歲以上、有固定工作，或對家中消費有決策權的家庭主婦、退休者，共計回收1,703份有效樣本，在95%的信賴水準下，抽樣誤差為±2.37%；重點地區（台北市、新北市、桃園縣市、新竹縣市、大臺中、大臺南、大高雄）佔全體樣本73.2%，再依照行政院主計處公布2013年7月台灣地區性別、年齡、居住地人口結構進行加權，加權後全體樣本規模為N=1,068份。

文 / 鍾運凱張三向李四借款500萬元，並商請王五以其名下一棟價值1500萬元的房屋，設定抵押權給李四。李四以自己為被保險人向福邦產險公司投保500萬元的火災保險。不料，半年後該房屋因趙六的過失釀成火災，房屋損失300萬元。試問：誰可以向保險公司請求理賠？理賠金額多少？一、 何謂「利益保險」？「保險利益」是指要保人或被保險人對於保險標的所存在的某種利害關係。保險法第14 條：「要保人對於財產上之現有利益，或因財產上之現有利益而生之期待利益，有保險利益。」第17 條：「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。」由此可知，保險利益是保險契約的生效要件之一，確認誰有保險利益對於保險契約是否生效至關重要。二、 房屋有銀行抵押貸款，理賠對象為誰？理賠金額如何計算？一般而言，向銀行貸款而購買以銀行為抵押權人的住宅火災保險，在火災保險理賠實務上，對於設有抵押權人之保險單的理賠案件，依據火災保險抵押房屋之保險債權條款規定，須以抵押權人該保險單所保標的物持有之債權利益範圍內優先賠付予抵押權人。因此通常係將賠款支票函寄抵押權人，再由抵押權人與被保險人就其債權與債務關係區分，溝通處理該項賠款，以保障抵押權人之債權。投保火災保險是各家銀行核准房屋貸款的必要條件之一，目的在保障其債權，以防免抵押品遭受火損而求償無門。房貸金額通常包含土地及房屋的價值，但土地不會因火災而消失，因此投保火險只需投保建築物即可，或附加房屋裝修、家具、衣李及第三人意外責任險。目前一般住家投保火災保險往往以「貸款金額」為「保險金額」，以為出險時即可以獲得相同金額之理賠，然而發生火災時卻只得到低於原保險金額之理賠金。這是因為保險公司僅按保險標的之房屋（不包含土地）火災當時的價值，來決定理賠金額，此外房屋亦有折舊問題，因此有可能不會賠到投保金額上限。三、 何謂「足額保險」、「不足額保險」、「超額保險」？保險契約中之保險金額與保險價額一致者，即是「足額保險」。所謂「保險金額」，指要保人與保險人約定並於保險單上載明，而為保險人承擔之保險責任最高限額。「保險價額」則是指保險標的之價值。保險金額低於保險價額是「不足額保險」；反之，則是「超額保險」。保險事故發生時，若為「不足額保險」，保險公司只能依保險金額與保險價額之比例做理賠。至於「超額保險」由於不符合損害填補原則，使被保險人有機會因保險事故之發生獲得超過其損失的利益，故為保險法所禁止。四、 發生火災時，被保險人應如何處理？保險標的物發生保險事故致產生損失時，被保險人應盡下列義務：（一）危險發生之通知保險法第58 條：「要保人、被保險人或受益人，遇有保險人應負保險責任之事故發生，除本法另有規定，或契約另有訂定外，應於知悉後五日內通知保險人。」要保人、被保險人之代理人或被保險人以外之其他有保險賠償請求權之人，亦得依本項約定為危險事故發生之通知。（二）損失擴大之防止遇有承保之危險事故發生時，要保人或被保險人應立即採取必要合理之措施，以避免或減輕保險標的物之損失，並保留其對第三人所得行使之權利。但有時在搶救保險標的物之過程中難免又損害到保險標的物，這種損害雖然不是由火災直接造成的，保險公司仍須理賠。（三）向造成損失的行為人求償主要的目的在於保障保險人將來的代位求償權。保險法第53 條第1 項：「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。」由於保險人所代位行使的仍然是被保險人的權利，在損失發生時，倘被保險人不立刻採取保全措施，保險人將來也無從行使代位求償權。（四）準備理賠文件事故發生之後，被保險人為了要求保險公司填補自己所受的損害，必須要提出各種證據來證明自己的損失，這些證明文件就叫做「理賠文件」。例如保單是採「列舉式」的危險，則被保險人還要證明損失原因是在承保的危險項目裡面。要保人、被保險人或其他有保險利益請求權之人應於知悉保險事故發生後三十日內，或經保險人同意展延之期間內，自行負擔費用，提供賠償申請書及損失清單，向保險人請求賠償。五、 結論本題房屋所有權人雖然是王五，但李四以自己對房屋的「抵押權」為保險利益投保，故理賠對象仍為李四。本題之投保為「不足額保險」（保險金額500 萬元、保險價額1500 萬元），依保險法第77 條：「保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。」因此，雖然房屋損失300 萬元，福邦產險公司僅須理賠李四100 萬元。

圖‧文 / 麥浩斯出版《漂亮家居》60坪、3房2廳  希望將國外旅宿的生活經驗放進家中，讓住宅融和藝術收藏與生活品味，創造兼具未來感的現代潮空間。每個人心中都有一個對家的夢想，對於經常在國外Long Stay的年輕屋主夫婦來說，家，不一定要金碧輝煌，更無需誇耀、炫富，而是能真實呈現自己的生活品味及自在無羈的舒適感。於是，他們找到能跳脫傳統框架，以新穎概念設計空間的懷特室內設計林志隆設計師，為他們量身改造位於台北市區的複層中古屋。透過與屋主溝通、洽談的過程，林志隆設計師迸發創意十足的設計靈感，對當代藝術非常了解的林志隆，將美術館裝置藝術的概念放進空間中，不論是1：1 比例的鋼鐵人模型，或將屋主從倫敦帶回來的畫作，用壓克力透氣框置於庭院作為空間端景，都讓人感受到顛覆住家設計框架的企圖。不僅大膽地運用工業風基調結合復古氛圍，並把凸顯屋主品味的設計傢具、傢飾及鮮明的用色納入空間，讓整間房子活潑而具未來感。運用現代科技素材做設計，向來是林志隆設計師的強項，在這個個案中，串連一、二樓的樓梯，居然是如時空膠囊般的氣動式電梯，讓尋常的上、下樓動線，變得不平凡，彷彿可以讓時空瞬間轉換，充滿想像空間。這樣的設計巧思，不僅替樓上爭取書房的使用空間，同時也與未來感的設計概念不謀而合。書房玻璃拉門設計也結合新穎的現代科技，透過開、關感應，讓透明玻璃如簾幕移動逐漸轉化為霧狀。透過科技素材的運用，讓平凡的生活，充滿遊戲般的趣味。1 如時空膠囊般的氣動式電梯，讓尋常的生活動線，充滿未來感，同時也讓樓上多了一個書房的空間。2 無隔間的開放式設計，可隨需求任意變換的軌道式燈光配置，以及刻意裸露的天花板管線，在在凸顯濃厚的工業感特質。3 大膽的黃色大門搭配裂紋漆斑駁的復古感，在現代感中，隱含懷舊氛圍，入口處搭配德國進口鮮紅造型立燈，讓家就像美術館般，充滿藝術感。用設計專業與屋主共同創作空間設計最有趣的部分，就是與不同屋主對談時碰撞出的創意火花，這次設計過程中，有很多預料之外的驚喜。其中，尤以擬真書牆壁紙與磚牆壁紙取代真實磚牆與書牆的創意最具實驗性，因為屋主是進口壁紙、壁貼的代理商，初次將自家作為這些嶄新素材的實驗室，體現逼真效果，對於向來喜歡嘗試新材質的林志隆設計師來說，與一般壁紙工序略微不同的嘗試，讓他躍躍欲試。喜歡顛覆材質限制的林設計師，在主臥房也有神來一筆，將用於客廳的地板材放到主牆上，延續工業感的設計概念。在用色規劃上，則跳脫傳統束縛，不僅玄關入口處選擇明亮的黃色大門，連衛浴玻璃，也與之呼應，選擇一般住家不常見的金黃玻璃，再搭配舞台化妝間的照明設計，讓單純的衛浴空間變得戲劇性十足。1 風格-Loft風的藝術蒐藏空間在工業感空間架構中，巧妙搭配屋主收藏的1：1真人大小鋼鐵人模型，再將倫敦帶回來的畫作，放入特製的透氣壓克力防水框，透過大片落地門窗，引進光線，創造空間端景，讓家化身當代藝術展演場。2 材質-仿真壁紙打造夢想書牆擬真的壁紙書牆，滿足了坐擁書城的夢想，實驗性的材質運用，來自與屋主合作的共識與默契3 風格-懷舊復古與現代感並存帶有工業風的磚牆壁紙，搭配轉角復古裂紋漆的設計，佐以鮮黃、大紅配色，讓懷舊、現代兩種氛圍水乳交融。4 隔間-用創新素材區隔空間透過開、關感應，讓玻璃拉門如簾幕般逐漸霧化，使書房空間也能適度保有隱私。5 材質-顛覆傳統框架的材質運用顛覆材質使用限制，將原本用於客廳的地板材用在主臥房牆上，讓私領域也能延續公共空間的工業感；左側牆面看似一整排衣櫃，其實是擬真進口壁紙做出來的虛擬裝飾。6 色彩-充滿魔幻效果的金黃玻璃戲劇性的金黃玻璃，加上一整排舞台化妝室的照明設計，讓原本單純的衛浴空間充滿魔幻效果。

是什麼樣的國度，讓去過的人都說讚，是什麼樣的壯麗美景，讓人開心的忘了時間～捨不得離去，悠閒步調的土耳其就是有如此迷人的魅力～邀你入住世界遺產裡！造訪一個國家，想要深入了解當地的生活中，體驗特色住宿絕對是個快速又有趣的方法之一。土耳其本身地理環境的多變性，造就許多特殊地形，來到有著精靈煙囪之稱的「卡帕多奇亞」岩石區，當地獨有的洞穴環境，加上現代化的設備裝修，宛如山頂洞人的住宿生活新鮮有趣，這裡同時也是熱氣球飛行的必經之地，清晨湛藍的天空飄著無數的繽紛氣球，美得令人讚嘆，是造訪土耳其不可錯過的精采活動之一。若提到住宿，歸為世界遺產的番紅花城民宿也值得一住，由紅色磚瓦搭建而成的屋頂，外牆妝點著古早味的木造窗戶與磚頭，風韻猶存的建築外觀，刻劃著古時絲路商旅中停休憩的記憶，因番紅花城是世界古文化大城，當地建築也大多保持早期樣貌，雖不以住宿條件取勝，這樣更能保留多一點的時間散步在石子路上，體驗這座古城的魅力，此處古時也是昂貴的香料「番紅花」的產地，第一次造訪的旅客，不妨尋找只有在番紅花城民宿中才有的特殊體驗，浴室竟然藏在「櫥櫃」裡！博物館級～佩拉宮酒店佩拉宮殿是土耳其第一間豪華酒店，建於1892年(2010年重新整修)，在這120年間，吸引了許多富豪名流與知名人士入住，當時為了迎接乘坐東方快車由巴黎開往伊斯坦堡的富豪千金們，佩拉宮殿蓋得相當奢華且富有古典主義的建築風格，延續至今整修後，內部仍保留著當年土耳其的第一座電梯（全歐僅次於艾菲爾鐵塔的第二座電梯），因保養得宜，現在仍能關上鐵拉門隨著電梯升降～回味當年的絢麗風華。來到百年佩拉宮殿住宿的名人還有東方快車謀殺案一書的作者「阿嘉莎。克莉絲蒂」，目前411房也保留著當時作者使用過的打字機和書籍，喜愛此書的書迷千萬不能錯過，另外不說你不知道，土耳其的國父「凱末爾」、奧匈帝皇國王「Franz Joseph」、英王「愛德華八世」，各國的君主也都曾下榻在此住宿停留，可見佩拉宮的獨特魅力，現在飯店也仍有多間仿照當年名人入住時的房間擺設，各款房型體驗住宿唷！造訪佩拉宮還有一件不得不做的事，那就是～品嚐貴婦下午茶，餐桌上的銀器、裝盛甜點的餐盤，都是百年前留下來的製品，19世紀末的風華絕代重現眼前，走一趟佩拉宮讓人走入了時光迴廊，進入了歷史的博物館，這個見證土耳其百年歷史的豪華旅店，絕對值得一訪。來去棉堡～泡溫泉素有棉堡之稱Cotton Castle的帕穆卡麗，這裡的地形有如潔白的棉花築成一座座堡壘，因流經的溫泉水含鈣，長年累積而成，如梯田式的景觀，池中帶點藍，剎是神祕。從古羅馬時期開始，此處就是王家貴族專屬的溫泉療養聖地，近年來更因政府的積極保護，現在都需下車徒步體驗溫泉池，這裡的溫泉因富含礦物質，很適合停留１～２晚，入住溫泉飯店，享受不一樣的放鬆之旅。鳳凰旅行社 TEL：0800-089-789  travel.com.tw